[摘要]众所周知，在推进吉林省农村小额信贷的过程中，农村信用社起到核心作用。但是现在运作过程中常常显现出一些问题，本文针对农村信用社在推行小额信贷中存在的问题提出了相关的可行性措施，以便农村小额信贷能够持续、平稳地运行。
[关键词]农村信用社 小额信贷 运作模式
[中图分类号]F832.4 ;[文献标识码]A ;[文章编号]1009-5349（吉林省农村信用社app2014）12-0134-01
吉林省是我国的农业大省，而推进我省农村金融大环境建设和农村金融体制的改革是我省农业发展的必然，在这个此过程中，农村信用社起了举足轻重的作用。
一、吉林省农村信用社农村小额信贷的概况
（一）贷款额度不高
小额贷款按照信用等级，起始额度是2000—3000元，在吉林省贷款额度最高线是10万元，一般为2万—3万元之间。
（二）贷款用途广泛
吉林省是农业大省，玉米为主要种植作物，每年的农业贷款占到60%左右。其实，农民贷款还投资于林业、牧业、园艺等方面，例如培植树苗、养牛养羊。贷款流程一般按户发放，如果农户贷5万元，通常将3万元用于生产，1万用于过节的开销，其余部分为来年的生产做充足准备。
（三）贷款期限、利率较为灵活
农村小额信贷款期限比较灵活，按货币市场规律通常以短期为主，如6个月、9个月、1年;而利率的规定，一般在基准利率的基础上上浮70%—80%或90%—100%，而我们认定的比较理想的上浮幅度应该是60%—70%。当然，有的农民能正常生产，无不良欠款，但有的农民就是有偿还能力，也会延期3—4个月，因为他们能够承担由此带来的成本费用。
（四）农户小额贷款投放额逐年增加
从2009年至2014年，农村信用社对农户的小额贷款投放比例在逐年增加，在此期间每年的增加额度相当大，大约相当于前一年的净额还增加1/3;而农户信用贷款小于农户联保贷款额度，农户信用贷款每年增加较平稳，农户联保贷款额度增加较显著。
二、吉林省农村信用社农村小额贷款存在的问题
（一）贷款利率偏高
自2013年以来，国家接连几次下调人民币贷款基准利率，根据之前分析，我们不难发现，当前吉林省农村信用社贷款利率仍然偏高，这无疑加大了农户在融资方面的成本，很不利于“三农”地方性拓展。究其深层次的原因，主要是农村信用社的趋利性和农村信贷市场对资金的垄断性所导致。
（二）农村小额信用贷款的推广动力不足
农户小额信用贷款的对象是规模较小的个人或家庭，所以，只能解决客户一般性的生产、生活资金周转的困难。这种对农村经济发展的影响是潜在的、滞后的，很难直接在外在表现上看出来，显现基层的政绩上更是不易。
（三）农民认识上的偏差使农户小额信用贷款的道德风险更为突出
我省农民的知识文化水平很低，对金融知识了解得更是微乎其微，一些农民，贷下款来，并没有去投资农业生产，而是去娱乐或他用，最后导致用款不当，无法归还贷款，还有一些农户固执地认为，农户小额信用贷款是国家无偿提供给农民发展生产的资金，既然是以扶贫为目的的，还不还都可以，这样即使手头有额外资金，有偿还能力的时候也很少主动还款。
（四）农村小额信贷防范的风险不规范
从我省农村情况看，我省农村信用社广泛开展了农村小额信贷业务。防范和化解小额信贷风险已成为农信社的重要工作。但是从实际情况看，还存在着一定的问题。一是内部管理体制和业务人员素质风险;二是管理与操作风险。
三、解决吉林省农村信用社农村小额贷款问题的对策
（一）管理贷款利率
在管理体系上要加强吉林省农村信用社向社会公布贷款定价政策，自主接受社会监督的管理，完善贷款利率定价体系，而且同时要强调信用社监事会对贷款利率定价的检查管理，同时信贷部门要加强研发力度，研究出适合我省农村信用社的贷款利率定价机制及利率水平。
（二）发挥村党支部基层的带头作用
充分发挥党组织、村委会的基层作用，这是推广农村小额信用贷款的关键环节。他们熟悉农户情况的优劣势，在目标的选择上，根据我国国情，以奔小康为目标，对那些固定的低收入体给予积极支持，增强其经营的信心，通过农村贷款中心统计，可对农户的信用等级进行评定。
（三）提高农民的金融素质
只有大力加强农民思想道德教育，才能在农村形成共同理想和精神支柱，同时应进一步加大农户对社会资本的重视，应该实行农户借款信息公示制度。信息公示一方面使违约农户信誉受损，另一方面使其当众面临尴尬的困境，对此我们还要加大违约惩罚的力度。
（四）完善农村信用社风险防范机制
提高人员素质是提升农村信用社经营效益、防范贷款风险和做好信贷工作的根本保证。要增加农村信用社的人力，做好贷前调查是防范贷款风险的重要关口，信贷人员要尽职尽责做好贷前调查，按贷款操作程序，严格审查贷款必备资料信息，确保资料信息的真实性、完整性。
【参考文献】
[1]杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海：上海财经大学出版社，2001.
[2]何广文.中国农村金融发展与制度变迁[M].中国财政经济出版社，2005.
责任编辑：张丽
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