田芬
（贵州师范学院，贵州贵阳550018）
摘要：近些年，国家出台了一系列政策，旨在提高金融机构对“三农”和小微企业发展的金融支持力度。在乡村振兴战略背景下，农信社作为农村金融的主力军，支农支小到底开展得如何，
渗透度怎样，对服务地方经济起着尤为重要的作用。文章选取贵州省为研究对象，结合贵州省实情，阐明农村金融重要性及现实需要。为进一步探讨贵州省农信社支农支小的状况，基于贵州省农信社、农户、小微企业的调研，分析贵州农信支农支小的现状，基于SWOT分析贵州农信支农支小的有效性，最后提出农信社提升支农支小服务水平的相关对策建议。
关键词：农信社；支农支小；价值有效性
扎根县域、服务“三农”、支农支小，是贵州农信落实国家战略、服务乡村振兴的重要举措；是不忘初心、回归本源的必然选择；也是推动战略转型、促进高质量发展的基本路径。近年来，贵州农信在服务"三农”、支农支小等方面取得长足进步，并获得社会的一致肯定。但在支农支小能力、服务质量和效率等关键环节亟需系统研究和进一步提升。
1乡村振兴战略背景下贵州农信支农支小的现实需求实施乡村振兴，作为党和国家的重大战略，是新时代做好“三农”工作的新旗帜和总抓手。实现乡村振兴战略，乡村发展的金融需求也发生了很大的改变，也给现行农村金融服务带来了新的挑战。近年来，贵州省委省政府更加重视金融服务乡村振兴的作用，强调必须提高金融服务水平，以满足乡村振兴多样化金融需求。贵州农信作为贵州省农村金融主力军，探讨如何打造和利用农信社的五张名片服务乡村振兴战略的路径，具有实践基础和应用价值。
在乡村振兴战略布局实施背景下，从贵州视角看，金融服务需求巨大，具体表现为：产业兴旺、生态宜居产生的建设性金融和绿金融服务需求、乡风文明的推进产生的金融扶智需求、治理有效产生的金融服务融入乡村社会的需求及居民生活富裕的普惠金融需求，尤其是随着贵州省“农村产业革命”的深入推进，将逐渐呈现出农民金融服务需求动机和规模拓展将发生质变、新型农村经营主体（“新农人”）融资壁垒进一步凸显、融资需求出现综合化和集团化等特征。
2乡村振兴战略背景下贵州农信支农支小的现状研究
2.1支农支小的贷款供给增加
贵州农信采取有效措施，强化资金组织，为“三农”、民营、小微企业贷款提供资金保障。截至2020年底，贵州农信各项资产增加468亿元，增长5.72%，余额8641亿元。各项贷款增加309亿元，增长6.12%，余额5353 亿元。一方面，开展“金鼠迎春”、“夏季攻势”、“冲刺90天”专项行动，实现存贷款稳步
增长。另一方面，推出“黔农宝•五福存”、“便民快贷卡”、“快乐成长卡”、“工会卡”，不断丰富负债端产品种类。持续做好“一卡通”代理工作，完成“卡折合一”787.74万张，全年代发涉农补贴资金227.74亿元，代发各项社保资金119.92亿元。使用再贷款526.26亿元，引导资金回流“三农”、民营、小微企业，保障支农支小资金供给。加强银政、银企、银银合作，推进农民工就业创业、村集体经济、涉农 补贴“一卡通”等金融服务，拓展电网资金归集、“信保通”代理、“烟草贷”产品等业务合作范围，63家行社获国开行3&65亿元授信，发放转贷款30.21亿元。
2.2支农支小的信贷投放增加
贵州农信始终把支农支小支实作为信贷优先方向，持续做好“三农”、脱贫攻坚、复工复产等金融支持工作。面对疫情影响，全省农信在保障员工身体健康和生命安全的同时，制定出台系列复工复产的金融服务举措，确保疫情期间金融服务不断档、不脱节，全力支持居民恢复正常生活、企业复工复产，充分展现了贵州农信的责任和担当。全年涉农、民营、小微企业贷款持续保持平稳增长，
余额继续保持全省银行业首位。截至2020年底，贵州农信涉农贷款增加196亿元，增长5.39%，余额3829亿元；全口径小微企业贷款增加180.12亿元，增长9.7%，余额2036.79亿元。涉农贷款和小微企业贷款余额保持全省金融机构首位。农户贷款增加110.28亿元，增长4.57%，余额2525亿元，农户贷款面35.2%。以12大农业特优势产业和坝区为重点，2020年共发放农业特优势产业贷款701.77亿元、坝
区贷款33&17亿元，支持农村产业革命，大力发展富民产业。按照增量、扩面、提质、降本。持续开展联系民营企业专项行动、“走千访万”营销行动，印发服务民营、小微企业指导意见，支持民营小微企业发展。
2.3金融服务不断优化
近几年，贵州农信着急“五张名片”的建设，不断优化农户贷款制度、流程，成功上线信用工程系统，完成了105.93万户信息更新、新增11.73万户评级授信。2020年，
新增创建信用乡镇63个，总数达到1038个。推广上线劳动用工数据大平台项目，推进农民工金融服务“四能”要求
J作者简介：田芬（1986-），女，土家族，湖南张家界人，讲师，硕士研究生，贵州师范学院，研究方向：衣村金融.
基金项目：2019年贵州师范学皖社会科学研究基金项目：乡村振兴战略背景下贵州省农信社支农支小价值有效性的研究（项目编号：2019YB027）.
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落地。发放农民工创业贷款804亿元，支持农民工外出创业、返乡创业。启动村村通转型升级，建成20赊个示范性服务点，贵定“多中心合一”、从江“助农医站”等探索取得积极进展。大力开展村集体经济金融服务，开立账户15619个，占全省97.38%，上线推广村集体经济综合服务平台，覆盖15126个经济组织、惠及495万经济组织成员。创新“社社联建”方式，不断探索支持村集体经济组织发展新模式。探索供应链金融服务，使其获得积极发展。
3乡村振兴战略背景下贵州农信支农支小价值有效性的SWOT分析
伴随国家乡村振兴战略的大力实施，我省农业产业革命的稳步推进，农村金融需求呈现多元化特征。比如，信贷需求的主体、用途、额度、途径等都发生了转变，主体向新型农业经营主体、农村个体工商户、返乡创业体、小微企业等多元化主体转变，用途向生产性信贷、消费性信贷、投融资性信贷等多元化用途转变，额度向适中额度信贷转变，途径向以农村信用社、村镇银行等为代表的正规金融机构借贷、互联网金融借贷等多元化渠道转变。
在此背景下，贵州农信系统在满足农村市场多元化需求，应对多元化竞争的实践和探索中，既要发挥好扎根农村和基层的优势，也应根据信贷需求变化有针对性地调整、适应和创新，做到流程简便、操作透明、服务满意，切实提升支农支小服务质效。
3.1贵州农信支农支小价值有效性的优势
近些年，贵州农信始终坚守支农支小的核心定位不变，已发展成为省内农村金融服务最广、资产规模最大、支农支小力度最强、金融精准扶贫力度最大、普惠金融服务最实的金融机构，充分发挥农村金融主力军作用。
3.1.1网点资源丰富，基础设施完善
截止2019年底，全省农信社共有员工2.8万人，营业网点2283个，“村村通”网点16159个，形成了覆盖省、市、县、乡、村的服务网络格局，为广大众尤其是农村边远地区众提供了方便、快捷的金融服务。丰富的基层网点资源、完善的基础设施，满足了我社开展以“三农”为主要窗口的乡村振兴业务的需求。长期扎根农村的社会资源，大量农村客户资源，位居第一的农村存贷款市场占有率。2020年，各项存款增加372亿元，增长6.04%，余额6531亿元。存款增量市场份额分别为38.87%，位列全省银行第一位。
3.1.2普惠金融的忠实践行者
近几年，贵州农信扎实推进“五张名片”建设，进一 步夯实多层次、广覆盖、可持续的农村普惠金融环境和基础。实施普惠金融以来，作为全省农村金融主力军，截至2020年6月末，已向全省710万户建档立卡贫困户进行评级授信，授信总额4777亿元；在全国13个省（市）建立挂牌成立“农民工金融服务中心”，累计支持贵州籍农民工在外创业贷款269亿元，支持农民工返乡创业贷款772亿元；“信合村村通”便民服务点1.66万个，行政村覆盖率100%；在全省建立助农脱贫流动服务站1358个，服务行政村数量1.72万个；为贫困地区开展金融培训3.99万余场次，
培训人数达11诊万人次。为此，农村金融服务从简单的柜台服务向银行卡、电话银行、ATM现代化服务转变，切实当好了贵州省普惠金融的忠实践行者。
3.1.3支农支小信贷产品丰富
近几年，根据三农、民营、小微企业不同的资金需求，贵州农信开发了“黔微贷”、"致富通”、“商户通”等系列化支农支小信贷产品，丰富了不同客户体的信贷需求。2020年，贵州农信普惠型小微企业贷款增加80.5亿元，增长&45%，余额1033.65亿元；消费贷款增加136亿元，增长11.17%，余额1354亿元，切实大大满足了客户的需求。
3.1.4“线上+线下”融合的农村金融服务体系
以“互联网+”等现代科技为支撑，建成“线上+线下”融合的农村基础金融服务体系，实现基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡，率先在全国实现空白乡镇基础性金融服务全覆盖。比如，加快黔农云平台建设，不断丰富功能，有效提升了信贷便民和支付便民水平。到2020年末，黔农云平台注册、认证、绑卡用户持续增加，新增贷款投放1308亿元，余额达1037亿元；线上贷款签约达232.18万户。新增投放“黔农快贷”49.87亿元，“便民快贷”65.63亿元，线上信贷业务稳步发展。电商平台新增店铺1293个，交易达44.39万笔、7389万元。新金融工具会计准则顺利实施，智慧柜员机项目在22家行社成功试点，移动展业服务功能不断丰富。推广个人社保费多渠道缴纳，划缴比例占全省金融机构的98%
3.2贵州农信支农支小价值有效性的劣势
3.2.1农村人口老龄化，信用体系建设滞后、信贷主体萎缩
随着城镇化的推进，农村人口老龄化的现象日趋严重。受农民思想观念以及贷款投放年龄的影响，再加上“老龄化农村”又缺乏相应的信贷风险补偿机制，极大制约了个人生产及消费类信贷需求的投放落地。虽然农村信用工程的建立，丰富了农户数据的采集，但依然存在大量信息不对称的情况，贷款投放的风险较大。
3.2.2农业信贷担保体系和风险分担机制不健全
目前，依然缺少适用金融服务乡村振兴的农业信贷担保体系，缺少政府、社会资本、保险等多方协作的风险补偿分担机制。农业信贷担保体系和风险分担机制不健全，难以弥补农业收益低、风险高的短板。
3.2.3政策缺乏协同，难以发挥合力
乡村振兴由政府主导，金融机构参与服务，目前很多地方还处于探索阶段，尚未形成成熟的发展规划和推广模式，尽管出台了一些政策，但缺乏统筹，难以形成合力。贵州农信虽然近几年取得了一些乡村振兴的成效，在支农支小方面也取得比较大的进步，可依然存在很大的困难。3.3贵州农信支农支小价值有效性的新机遇
3.3.1产业兴旺引领金融发展新方向
贵州农信社招聘产业兴旺是乡村振兴的关键所在。只有产业兴旺，农民生活才能真正富裕起来，金融机构才能迎来新的业务发展契机。在乡村振兴战略的引领下，产业兴旺将催生巨大的金融需求，现代农业发展、乡村产业形态、乡村产业融合、乡村创新创业等方面都存在大量资金需求。农村各项产业将呈现井喷式、集式发展，而产业发展每一阶段都需要金融机构的深度参与，产业的融资、运作、流转等资金往来都与金融机构密不可分。新时代背景下，农村产业
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发展将开启新的征程，为贵州农信突破瓶颈、转型创新、开拓市场带来重大机遇。
3.3.2生态宜居创造金融发展新需求
生态宜居的美丽乡村建设不仅需要金融机构的资金支持，而且金融机构可以深度参与到美丽乡村的运营中，采用“金融+”的形式助推乡村振兴建设。首先金融助力乡村基础设施完善。饮水安全、电力电信、厕所改造等工程建造和维护都需要大量的资金，必须利用金融杠杆，推动基础设施建设向乡镇村社延伸；其次，金融助力特乡村建设。金融机构可结合各地特资源分布和开发状况，通过金融资源有效配置，引导更多的社会资本投入到特乡村建设中来。
3.3.3生活富裕催生金融发展新动能
乡村振兴，生活富裕是根本。农民生活要富裕，最关键的是增加农民收入。在新的经济形势下，农民要增收，必须打破传统城乡二元经济，推动一二三产业融合发展，积极通过金融资源的有效配置支持农业产业化龙头企业、新型农村经济主体、农民专业合作社、新型家庭农场、种养大户等新产业新业态发展壮大，增强农村居民增收致富的能力和本领。这就需要贵州农信不断消费金融创新，提供个性化、综合化、创新化金融服务，加快形成新时代转型发展的新动能。
3.3.4农地改革孕育金融发展新模式
农地改革对贵州农信的机遇主要体现在通过激活农地价值带动金融机构相关业务发展。农地改革主要包括承包地的改革和宅基地的改革，以土地流转催生新型农业经营主体等，进而为金融机构带来新的发展机遇。
3.4贵州农信支农支小价值有效性的新挑战
3.4.1市场需求变化带来新挑战
十九大报告以来，农业农村的现代化建设为金融机构带来了新的市场需求，多变而全新的市场需求同样给贵州农信带来了一定挑战。一是农业现代化发展对金融产品提出新要求；二是农村新型主体培育对金融服务提出新挑战；三是农村区域发展落后对普惠金融提出新难题。
3.4.2"农地改革"实践带来新挑战
就金融服务农地改革而言，国家提出了农地改革的方向与意见，但是实施细则、配套措施尚不完善，农地改革制度设计的实践运用还面临诸多困难。一是农地的法律属性尚未明确；二是金融服务农地改革有待创新；三是农地改革的具体模式有赖于政府引导。
3.4.3农村金融风险特质带来新挑战
合理控制金融风险是金融机构服务乡村振兴战略的前提保障。投资大、风险大是金融机构服务“三农”的基本特征，由于农村合格抵押资产缺少、信用担保机制缺失、农业保险机制缺位，风险难以控制是贵州农信进入农村市场的最大障碍。由于存贷差锐减，中间业务发展滞后，农信社的收入来源变得越来越少，为了争夺优质客户，完成既定的经营目标考核，农信社变得越来越被动。在面对问题的同时，贵州农信也迎接着自身的机遇及挑战。
3.4.5结论
根据SWOT分析，对贵州农信具有的优势与劣势，面临的机遇与挑战做了系统性的归纳。在当前复杂的经济环境中，贵州农信要把握好乡村振兴的战略机遇，坚持支农支小，在乡村振兴战略实践中其应该本着如下四项原则制定发展策略：
(1)SO策略
结合自身实际，立足于发挥金融主力军的作用，以精准施策为导向，坚持走“三农”路线，为小微企业、县域经济市场提供金融服务，利用现有宝贵的资源和网点优势，满足城乡居民与日俱增的金融服务需求，牢牢把握当前的政策机会，明确市场入手点，将自身优势发挥得淋漓尽致。
(2)ST策略
随着乡村振兴战略的推进，不仅农村需求总量将会大幅提升，农村金融的需求结构也会发生变化，考虑到农村金融的特质，农信社要在风险控制的前提下做好乡村振兴中的主力军。坚持精准施策，利用自身的网点及信息优势创新金融产品，对农村建设、农地改革及绿信贷提供资金支持。
(3)W0策略
乡村振兴将会为农村发展注入新鲜血液，新的需求将会为农信社的营业困境提供机遇。坚持做普惠金融的实践者，立足老龄人口的金融需求、完善信用体制的建设、培育新型农业经济主体及协同政府的政策导向，根据国家三农政策和货币政策要求，从利率、期限、额度、流程、风险控制等方面入手，不断创新金融服务产品和服务方式，提升贵州农信的金融服务水平，满足乡村振兴的金融需求。
(4)WT策略
乡村振兴背景下，农村金融需求向特化、规模化、多元化转型，农地改革模式尚未完全成熟，农村金融风险特质逐渐显现。贵州农信面对外部不利因素及新的挑战，要加强管理水平、内部人才水平、技术水平的提升，创新金融产品，有效规避和化解风险，使农信社朝着规范的方向发展。
4提升贵州农信支农支小价值有效性的建议
扎根县域、服务“三农”、支农支小，是贵州农信长期坚守的市场定位，也是贵州农信的立业之本。不忘
初心、回归本源，服务于我省乡村振兴战略和农村产业革命，并践行农村普惠金融，推动农村金融服务在深度、广度和便捷性上寻求新突破，促进农户贷款扩面增量、提质增效。一方面，可从农贷业务流程优化、农贷岗位职责优化、推进网格化营销等关键环节，进一步提升支农支小服务质量与效率。另一方面，也需要发挥党建引领、顶层设计、人员保障等配套体系的有效支撑作用。
4.1转变思路，大力推进业务线上化
一是明确黔农e贷推广目标任务，健全推广考核机制，提高农户信贷业务线上化比例。下一步我行将加强信用贷款、特别是农户小额信用贷款线上替代率的考核，根据不同支行信用环境、客户体特点、年龄分布、农户贷款质量，细化各支行不同年龄段客户签约数量和比例要求，同时加强黔农云的宣传力度，提升客户知晓率和使用率，逐年提升农户线上贷款比例，进一步降低农户业务办理
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成本。二是加强进村入户力度，实时维护农户信息、及时为未建档农户评级授信，做实增户扩面。通过
推进业务线上化、优化业务流程进一步降低客户经理线下业务处理时间，整合人力资源，扩大柜员放贷试点范围，让客户经理等业务人员将工作重心逐步转移到拜访客户、了解客户需求上，在业务前端增强风险把控能力，及时满足客户合理信贷需求。
4.2开辟多渠道宣传和服务方式
(1)办好金融夜校
贵州农信将持续加大金融夜校、金融致富学校、座谈会宣传力度，以“送金融知识、送金融产品、送金融服务、送发展技术、送普惠政策”等为主题开展活动，在普及金融知识的同时，开展流动服务为客户办理账户开设、信合卡申领、转账、手机银行下载安装及使用辅导、黔农 云功能介绍等金融服务，通过不断创新活动载体，丰富活动方式，结合村民日出而作、日落而息的作息规律，利用休息时间逐乡、逐村、逐组开办金融夜校，让村民切实可以听懂运用。
(2)充分利用、抖音等新媒体宣传业务和产品
充分挖掘内部年轻员工资源，对新媒体有研究员工，
制定激励机制，鼓励制作适应新媒介宣传、网友喜闻乐见的短视频、有声页面等宣传形式，改变客户对农信系统“老、旧、土”的固有印象，建立充满活力、锐意改革、适应时代发展的新形象；调整宣传策略，
加强与当地媒体合作，适应新的宣传形式，扩大企业影响力。
4.3创新信贷产品和服务模式，满足多样化、多场景的金融需求
一是深入研究区域性农业、扶贫、产业发展政策和布局，加强与政府主管部门、人民银行对接力度，争取政策支持，同时加强客户需求调研，创新推出特信贷产品。二是加强市场同业调研，深入了解、体验其他金融机构的服务和产品，结合我行客户特点，创新产品。三是强化服务考核，明确农户业务服务流程和时限，加强后续监督，
持续提升满意度。
4.4挖掘新的业务增长点，做好不同客的营销和服务
农户贷款质量和体量是做好支农支小工作的重中之重，当前面临农户贷款趋于饱和的状况，必须挖掘新的客户体，比如年轻客户、外出农民工、外地个体户等，寻新的业务增长点。
针对外出务工创业体充分利用渠道，分地区建立外出务工创业金融服务，与外出务工创业人员建立日常联系，掌握外出客户动态，宣传我行服务产品、营销活动、金融知识，引导外出人员存贷业务回流。二是根据外出务工创业地区分布、金融需求等情况，合理开展赶外地农民工金融服务，进一步拉近与外出人员情感距离。
针对外地个体户，在加强全面走访营销的前提下，
有意识与外地商会组织者、牵头人、商户物业管理方加强联系，把有影响力的客户先培养出来，通过以点带面的方式，抓紧一个客户，带动一客户。
4.5加强小微企业、民营企业贷款营销力度
一是进一步建立健全信贷业务尽职免责机制，解决客户经理怕贷、惧贷思想，大力提升客户经理综合素质，提高信贷质量，防范信贷资金风险。二是联通银行、税务、政府部门、企业四方，深入挖掘小微企业涉税数据，结合 工商、司法等部门数据，生成小微企业信用画像，以提供给银行小微企业借贷时的评估依据。三是加大对民营企业、小微企业、个体工商户的信贷支持。针对小微企业，
精准调挑选重点客户，做到有效投放，进一步提升小微企业的金融覆盖率和信贷支持率。加大对“黔微贷”、“贵工贷”、“贵园信贷通”“政采贷”等信贷产品的投放力度，在增户、扩面、降额上下功夫。全面加强民营企业支持力度，创新信贷产品，缩短审批流程，打造支持民营企业发展“绿通道”，要通过做实"三农”、助力小微成就业务发展。
4.6建立学习型组织
互联网以及人工智能的发展迅速改变了客户的行为习惯，与之对应的金融服务内容和形式都在不断发展
和变化，要提升金融服务质效，首先是要贴近客户需求，降低业务办理成本，关键是客户信息获取、分析能力以及业务便捷度。这不仅需要强大的科技力量支撑，更需要员工不断更新知识储备，适应客户、业务以及系统的变化，在实践中提出可操作、有价值的建议，不断提升客户体验感。
4.7构建提升支农支小价值有效性的保障体系
一是发挥党建引领作用。贵州农信实际业务的可能实践，绝大多数计划同时牵涉业务、风控、制度及科技配套等各环节，这就需要以党支部为阵地，建立业务联席制度，搭建协作运行的平台，充分统筹所辖的各部门之间的工作配合，促进党建与业务融合发展。二是提高人员素质，维持人员稳定。提高人员综合素质、保持人员基本稳定成为提升支农支小服务质效必须面对的问题。三是完善相关制度配套。配套制度能否做出相应的完善，已成为制约支农支小业务流程优化、岗位配置与职责优化能否落地实施的关键瓶颈。四是协调好业务便捷和风险控制的关系。建立和完善风控体系，确保在不损害农贷业务便捷性的前提下加强对业务风险的控制成为提升农贷服务质效的当务之急。以统一的数据采集审核标准防范虚假授信，并通过转授权方式控制超客户偿债能力的授信风险，通过标准化的审查审批流程控制操作风险。同时，将农业产业保险、贷款保险引入行社的利率定价机制，给予主动投保的农户和农业产业利率优惠，以风险补偿方式降低客户及银行在农业产业上的资金损失。□
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