江苏信用联社·103·
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综述
最近几年，农村信用社的中间业务发展势头比较迅猛，有些经济发展比较好的地区，在成功经过了股份制改革之后，已经包含了代理类、银行卡、还有担保类等多项中间业务，其发展的规模较之前也有了较大幅度的提升，中间业务的领域也在不断的扩大，收入较改革前也有了明显的增多。但是对于那些经济发展还不够发达或者是那些没有进行股份制改革的农村信用社，它们的中间业务发展并没有取得较大的进展。文中就是通过分析农村信用社的实际发展情况，促使农村金融机构可以不断的提高自己的综合实力，拓展新的中间业务产品和服务种类，预防改革中可能出现的各种风险，实现行业的有效变革，从而可以更好的提高自身的核心竞争力。
1.农村信用社发展中间业务现状
现在我国农村信用社中间业务产品结构相较于以前已经有了较大的变化。其中比较突出的表现有：一个是银行卡产品还有交易类产品。就现阶段而言，交易类产品可以占据中间业务收入总额的七成左右，而银行
卡产品大约可以达到一成半，剩下的部分才是其他产品相加的总和；第二个是国家和相关监管部门要求农村信用社降低中间业务的收费标准，以及各家银行以中间业务为吸引客户的主要营销手段，目前手机银行、网上银行和银联等渠道的交易手续费用都是由银行自己承担，这就压缩了中间业务的收入；再有就是农村信用社中间业务的特点中含有一些明显的政策性，承担着支持地方经济发展的重要任务，往往考虑的是社会责任和国家地方政策，而盈利性则不是农村信用社重要的考虑范围，结合现在人工成本的不断增加，往往中间业务的盈利相对较低甚至在很多时候是没有盈利的。
2.农村信用社发展中间业务存在的问题
2.1农村信用社中间业务发展规模较小
随着这些年国家和地方政府对农村信用社改革力度的不断加大，农村信用社在自身的业务种类和业务规模上较改革之前已经有了长足的发展，但是现阶段农村信用社中间业务的发展规模相较于大型金融机构和银行还是相对较小，收入占比也并不是很多。出现这种情况的原因有很多：首先是农村信用社的大多数业务网点是设在相对偏远的农村，在历史营销上存在着一些问题，比如中间业务推广的速度相对比较缓慢，并且中间业务是有一定的风险的，而且收益相对也比较少。其次是很多农村信用社的基础设施建设相对不是特别完善，造成了农村信用社在发展中间业务上还有很多需要完善的地方，导致在有些时候无法及时开展上级部门制定的新型中间业务。
2.2农村信用社中间业务产品同质化
农村信用社要想切实提高自身的技术水平，就需要对中间业务产品多角度多渠道的进行创新，包括对技术、制度还有金融产品的创新。农村信用社一直都在加大对中间业务的创新力度，他们主要是从工具、制度和市场等多个方面实施了创新。比如说在内蒙古自治区农村信用社提供的“富民卡”，这种卡本身就具有多种功能，除了普通银行卡具备的存储货币等一般功能，还增加了很多更加便民的特殊功能，例如发放贷款、线上查询和线上还贷等多种特功能。它将存款功能还有贷款业务等多种业务集中到同一张卡上。同时它还具备了覆盖面积广，使用简单方便等诸多优点，但是通过和其他商业银行的业务内容对比，我们就可以发现，它和其商业银行提供的信用贷款卡有着很多业务上的相同之处，农村信用社推出的这种产品虽然在功能上有所创新，但是与其它商业银行相比在技术积累和产品服务上都不具有自身优势，这就使得这种卡只从功能这一个单一的角度来说没有起到稳定客户的目的。
2.3农村信用社制度建设不够完善
农村信用社发展中间业务面临的问题及对策
王　娜  魏　征
（内蒙古自治区农村信用社联合社，内蒙古　呼和浩特　010020）
摘　要：近些年来，伴随着国家市场经济的不断发展，我国的金融体制改革也在不断的向前推进，传统的业务市场
逐步被分割，金融机构所能获取的利润也较以前有所减少。当前的金融机构都在想办法积极的发展中间业务，加快创新和拓展中间业务的渠道和种类，从中不断寻新的利润增收点，以此来扩大自身的市场占有率。本文对于农村金融机构尤其是农村信用社中间业务发展面临新的问题进行探讨，结合农村牧区的实际情况，积极地探索农村金融机构尤其是农村信用社中间业务的发展具有现实意义。
关键词：农村信用社；发展；中间业务；问题及对策文章编号：ISSN2096-0743/2019-22-00103
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农村信用社、农村合作银行和农村商业银行是农村金融机构的重要组成，这些金融机构普遍的规模相较一般金融机构都比较小，与省联社是两级法人，在管理、业务推广和发展中存在一些矛盾。省联社主要是为中小农村金融机构提供更大的平台，满足地方农村金融机构的系统建设和业务推广的需求，降低地方农村金融机构的业务成本。但是，两级法人的模式也就不可避免的会存在一些问题，一个是中小农村金融机构对业务的需求往往因为各种具体要求而变得种类较多，省联社很多时候无法对所有的问题都进
行及时的响应；二是大部分中间业务谈判方都是需要省联社协调处理的，单一的中小农村金融机构没有权限独立完成商业洽谈；三是在机构的管理和业务管理上，很多时候彼此又存在着管理冲突等矛盾，部分中小金融机构都只是从自身的利益出发考虑业务推广力度，对一些短时间内不能使自己机构取得利益的业务消极推展，这也从一定程度上影响了业务合作的发展。
3.农村信用社发展中间业务发展的对策
3.1建设线上受理渠道，扩大中间业务规模
在现阶段，需要对农村信用社所设置的网点进行更多的更积极的改造，更极可能多的增加自助受理业务的渠道，提升农村信用社的自身形象，从而提升业务能力对中高端客户的吸引力，进而提高农村信用社网点在城市中的核心竞争力；在中小城市中，则要不断的提升自身的服务水平，吸收更高级别的客户体，逐渐打造服务更好体系更完善的农村信用社体系经营网络；在县城和农村地区，要充分发挥农村信用社的自身优势，更好的抓住广大农村的基层客户。要提升自主柜员机受理业务的多样性，这样做不但可以最大程度的降低人力物力上的投入，同时也可以为客户提供24小时不间断的业务服务。与此同时还要积极的推进开通网络渠道，让广大众随时随地可以办理业务。除此之外，还要从广大农村客户的实际需求出发，多渠道多角度的为他们提供小额贷款，推出种类更多服务更好的中间业务品种，进而全面提高农村信用社的营销水平。
3.2加大农村信用社业务创新投入力度
农村信用社的业务创新，主要是要加大技术上的创新，更好的提高农村信用社的工作效率。现在是信息化时代，农村信用社的业务开展也要紧随时代的发展，要在电子信息化建设上加大自身的投入。随时关注当前科技发展的变化，加大对农村信用社科技创新的投入比重，促进农村信用社所开展的信息化建设可以持续下来。于此同时，在农村信用社内部的各个部门中，要将信息化建设的任务加以明确，落实到具体的责任人，同时在进行农村信用社业务创新的时候，对于工作中出现的各种问题，要及时采取有效的措施，并在今后的工作中吸取经验。除此之外，还要重视对农村信用社的网络监控还有平台系统地后期维护工作，增强电子信息网络的运行能力。再就是要加大对农村信用社员工的工作培训力度，全面提高农村信用社的业务竞争能力。
3.3加快农村信用社制度改革
农村信用社要多参考国外合作银行的成功案例，梳理机构制度的合理建设，加强中小农村金融机构制度建设以及制度执行情况，建设现代银行的企业制度。同时，加快对省联社的改革进度，理顺农村信用社管理和服务职能，强化省联社的服务意识。保障农村中小金融机构中间业务得以顺利发展。
4.结论
这些年，因为国家和相关部门的大力支持和农村信用社自身的持续发展，现阶段的农村信用社所开展的中间业务已经较从前有了较大且稳步的提升，但是在实际的工作中，还是存在着各种各样的问题和诸多的不足之处。农村信用社想要更快更好的开展起来具有特服务到位的中间业务，更好的为农村的经济发展和广大客户做出特服务，还是需要国家和相关部门从政策上加以更积极的精准扶植和正确引导，这样才可以为农村信用社的健康发展创造出更加合适的环境，从而最大程度的促进农村信用社中间业务的健康发展，进而更好的为农村经济发展保驾护航。
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