秦农银行互联网金融业务发展策略
第3章秦农银行概述
3.1秦农银行简介
秦农银行最初是通过合并西安市新城区、碑林区、莲湖区、雁塔区、灞桥区、
未央区农村信用合作联社重新组建起来的，后期通过增资扩股、优化股权、财务
重组、机制再造等一系列改革举措，最终组建成为能够满足现代企业各种制度要
求的农村商业银行。
3.1.1秦农银行历史沿革
一般情况下，陕西省辖内农村信用合作联社，农村合作银行以及农村商业银
行等农村合作金融机构统称为“陕西信合”。陕西信合被归类为地方性银行类金融机构。陕西省辖内107个县（市、区）农村合作金融机构以自愿的形式入股组成了
陕西省农村信用社联合社，因此陕西省农村信用社联合社有义务和权力管理、指导、协调和服务全省的农村合作金融机，行使其应有的职能。
陕西信合构建于1951年十二月，至今已有60年的发展历史，现如今已发展
成为陕西省辖内举足轻重的现代化金融机构，陕西信合不仅机构遍布城乡，从业
人员和客户体都非常广泛，而且还有规模庞大的业务，灵活多样的经营模式，
先进的结算手段，功能多样的服务，对陕西经济尤其是“三农”和县域经济的发展发挥了极大的引领作用。
1951年到1958年，这是农村信用社合并和发展的最初阶段。农村信用社在最
初的发展阶段，农民通过入股集成资本金，而其干部是通过社员推选出来的，农
村信用社的信贷活动极大地方便了社员的生产和生活，大体上传承了合作制的特，在农业生产过程中发挥了很大的作用。
1959年到1980年，农村信用社的发展十分曲折和困难。这个时期，国家实行
极左路线，农村信用社曾被派发给人民公社管理，之后又辗转下放给生产大队和
贫下中农，这样曲折和频繁的交付极大地限制了农村信用社的发展。
1980年到1995年，农村信用社开始迈入改革的新时期。从1980年农业银行
管理接手农村信用社开始，农村信用社的发展渐渐有了起。
1996年到2003年，农村信用社的发展突飞猛进。从1996年11月开始，陕西
省农村信用社开始自立门户，与农业银行结束了长久以来的行政隶属关系，农村
信用社自己的行业管理机构遍布了陕西的省市地县，农村信用社的行政管理职能
由人民银行和自身的行业管理机构分别承担。脱离农业银行的管理以后，农村信
用社的发展如火如荼，各项工作的发展创造了一个又一个的新标，取得了巨大的
进步。
2003年到现在，陕西信合进一步深化改革发展。2003年6月份，国务院通过
了关于深化农村信用社改革试点的政策，全国首批八个改革试点省份其中就包括
了陕西省，为了响应国家的号召，2003年底，陕西省全面开展了深化改革工作。
根据深化改革试点方针政策的要求，省级政府开始接手管理农村信用社。2004年
8月，陕西省政府对全省农村信用社的管理职能开始转交给由全省107家县级联社
合并组建而成的陕西省农村信用社联合社。深化改革工作开展以来，省联社以科
学发展观为基本原则，引导全省农村合作（商业）金融机构求真务实，创新固本，致力于规范、质量和效益的不断提升，坚持深化改革，在改革经营模式，转变业
务增长方式的同时，制定一套有效的内部管理机制，经营管理全面规范化，在业
务发展质量和经营效益方面勇创新高。在省联社的带领下，全省农村信用社经营
状况明显提升，各项业务发展迅速，农村信用社在广大众心中树立了良好的社
会形象，社会地位也有了很大的提高。
2010年02月陕西省委书记、时任省长赵正永在全省农村合作金融机构2010
年工作会议上提出了“继续深化农村信用社改革，将符合条件的联社整合在一起，组建一家新的银行即“秦农银行”的战略构想。并在此后秦农银行的组建过程中，多次过问并对组建工作提出要求和指示。
2012年10月陕西省长娄勤俭签发陕西省人民政府《关于进一步促进金融业发
展改革的意见》（陕政发[2012]43号），要求“积极推进西安城区6家农村信用社
的整合工作，筹建“秦农银行”。
3.1.2秦农银行发展现状
秦农银行是省属地方金融机构，也是省内资本规模最大的银行机构。截止2015
年末，资产总额为926.69亿元，存款余额为683.49亿元，贷款余额为505.82亿元，存贷款规模位居陕西省银行机构前列；注册资本金为80亿元，居全国农村商业银
行第五位。通过股东溢价收购不良资产，不良贷款占比1.32%，资本充足率达到了20.29%，核心监管指标符合二级监管评级标准。秦农银行下设1个营业部、16个
一级支行、2个直属支行、216个二级支行，网点覆盖西安市主要城区，辐射所有
城区，是西安市营业网点最多的银行机构[22]。
秦农银行将在陕西省委、省政府的坚强领导下，在各位股东、广大客户和社
会各界的鼎力支持下，按照现代企业制度的要求，秉持“诚信至上、服务城乡”
的经营理念，继续提升对“三农”、中小微企业和城乡居民的服务能力，不断增
强支持优质客户、重点项目和金融市场等领域的影响力，着力将秦农银行打造成
资产规模居前、盈利能力领先、风控水平良好的农村商业银行。同时，还将合理
整合金融资源，将县级农村信用社转为农村商业银行的改制工作逐步推进，为建
设一个完善而全面的综合金融服务平台而努力，根据业务战略定位加快跨区域经
营步伐，力争通过3-5年的奋斗，实现资产规模和资本回报率翻两番的经营目标，完成秦农银行集团化、现代化和品牌化的战略规划，成为全国农村商业银行的标
杆银行、陕西省省地方金融机构中一张靓丽的名片，为建设“三个陕西”做出新
的更大的贡献！
3.2秦农银行电子银行简介
秦农银行是由西安市城六区信用联社合并组建，原先六家区级联社隶属于陕
农村信用社开户行查询
西省农村信用社，就目前来说，陕西省农村信用社虽然已经不再管辖秦农银行所
包含的区级联社，但是秦农银行仍然与陕西省农村信用社共用一套电子银行系统
的核心，在网上、手机以及电话等设立电子银行推出各种金融服务如自助缴费、
存贷款管理、自助缴费以及转账汇款业务和账户的查询、网上支付等等。
陕西省农村信用社的网上银行系统于2012年12月正式上线。就目前来说，
网上银行系统包括企业网银和个人网银，个人网银推出的金融服务主要针对个人
客户其中包括网上支付、转账汇款以及账户查询等等。企业网银推出的金融服务
主要针对企业客户，其中除了转账汇款、账户查询等基本服务外还能为企业客户
提供电子商业汇票、代发工资等服务。此外，网上银行系统全面地涵盖了各种金
融服务功能，非常人性化地保证了各种客户需求的实现，然而陕西省农村信用社
仍在不断地完善和升级网银系统，并且与业内较有威望的互联网金融企业联合创
建了能够通过互联网充值、缴费、购物的消费体系以及超级网银等与时俱进的新
兴服务。
手机银行业务，也是针对目前市场比较主流的操作系统和手机机型，推出的
新一代电子银行服务，您只需将手机号码与在秦农银行办理的银行卡绑定，即可
感受7×24小时全天候的金融服务。客户端版手机银行支持Andriod和iPhone主流手机操作系统，主要包含以下功能：账户查询、账户管理、行内转账、跨行转账、转账查询、手机充值、无卡取款、手机号码转账、家乐卡、无卡支付签约、银联商圈、E代驾等。
电话银行，是秦农银行为方便广大客户，专门提供“10106262”和“96262”电话银行服务，电话银行服务操作简易，不受时间限制，随时随地享受理财便利，充分把握商机，提高办事效率。它可以可提供多种方式方便用户查询所有账户资料；利率、汇率、操作指南等信息均可随时查听；另外，对遗失的富秦卡、存折、存单也可过电话银行即时办理临时挂失；除此之外，24小时全天候，随时可使用电话银行服务处理用户的财务，省时方便。
自助银行是指通过秦农银行设置的自助服务设备，为持卡人提供存款、取款、
转账、查询、修改密码等银行服务功能。秦农银行的自助服务设备包括自助取款机（A TM）、自助存取款机（CRS）及自助服务终端等。陕西信合自助服务设备
具有布放广泛、全天候服务、操作简单等特点，遍布全省的2000多台自助设备，为客户提供7 24小时的贴心服务。
3.2.1秦农银行电子银行发展现状
就当今事物的发展进程来看，电子银行的发展历程分为四步，第一是探索阶
段：很多银行机构逐渐有在互联网上创建自己的的想法，致力于在宣传和服务方面达到共赢。一方面在网站上进行营销，介绍自己的金融服务体系；另一方面在网站上为客户建立信息查询通道。第二是萌芽阶段：各大金融机构通过互联网向客户提供流水查询、账户交易和转账等基本的金融服务，不但能打破空间上的限制，还能节约时间，减少服务支出。然第三是发展阶段：很多基本的金融业务都能够通过电子银行系统实现，电子银行所创造的经济利益对银行总收益
量的贡献越来越大，在银行机构的各个业务组成中，电子银行业务已经成为不可或缺的一部分。最后是提升阶段：银行机构搭建一个全新的运营平台，这个平台将以网络渠道为核心，以电子银行为基础开发
出与其他金融机构完全不同的产品和服务，不断探索电子银行业务的开发潜力，提高电子银行业务的风险防控能力。与国内大型银行甚至是其他中小银行相比，秦农银行电子银行的发展仍处于
从萌芽阶段过渡到发展阶段的时期，其起点较晚，目前仍存在许多缺点，例如，网银的金融服务产品及其覆盖面局限，网银系统不够完善等等，在不断发展的同
时仍有很多欠缺的地方：
第一，电子银行的各项金融服务不够到位。就现在来看，秦农银行电子银行
业务对客户体来源以及业务量的要求不够高，而把主要精力放在客户数量的提升，由于其客户大多来源于发展较为落后的地区，其客户属性和意识形态的差异决定了客户对银行业务的接受和办理程度不高。秦农银行的客户主要是农村农民和城镇居民商户，农村居民和城镇小商户较看中成本，对信息的价值认识不够，不太容易接受新事物。还有部分客户所处环境信息传播和普及程度较为落后，科技硬件和软件水平较低，这在一定程度上影响了电子银行在客户方面的提升，造
成电子银行客户拥有过多的不动户，使得电子银行金融服务替代率指标明显降低，不能实现电子银行金融服务在品质和客户量方面的拓展和提升。
第二，电子银行业务仍不能满足客户的需要。秦农银行在电子银行方面发展
较为落后，导致其没有像其他金融机构一样发展迅速的新兴的电子银行产品服务功能，而总是在没有结合自身特和情况的条件下盲目地照搬其他金融机构研发
的新的电子银行产品或者服务，这种方法一定程度上丰富了其电子银行产品或服
务，然而实际上却是花费大量的人力和物力来研发其它金融机构已经成熟的电子
银行产品和服务，但是往往事与愿违，不能使经济效益得到有效的提高。因此，
现如今，秦农银行已经具备传统完善的电子银行产品和服务，其功能虽大体上符
合大众需，但在特的金融业务和服务方面仍有所欠缺，处于明显的劣势。其中没有其他银行的充值缴费服务、资金跨行归集业务不完善等缺点，决定了秦农银
行拓展新兴电子业务的迫切需要。
第三，秦农银行的电子银行管理制度不够完善。秦农银行与农村信用社共用
一套系统，由于早开始的时候对电子银行业务并不重视，秦农银行不仅没有给电
子银行业务划分相应的职能，而且缺少专业的技术人员，在国内各种银行机构努
力发展电子银行业务的同时，秦农银行却只把电子银行部当成科技部门的一个分
支，而没有及时建立电子银行部。组织管理上的欠缺使得电子银行业务管理较为
懒散，没有严格的制度执行体系，导致其日常运作中的各种风险逐渐增大。
第四，电子银行推销业务的方式不够灵活，营销手段不够丰富。其从业人员
的思想态度不够端正，不够重视这项业务，同时没有把精力投入到这项业务的提
升和拓展上。没有积极的思想态度和有力的举措去营销，缺乏主动性。物理柜台
人员不注重柜面营销，而把精力投入到传统服务中；因为信贷人员较少，仅有的
几个外勤人员的工作只是督促协理员结合贷款户展开，在其他商户营销面尚未开
拓，还不能实现全部员工致力于营销，向各个商户营销的局面。
随着秦农银行的改革，除了依托省联社信息技术的支持，将有更多的机会和
权限研发具有自身特符合自身实际情况的业务产品。随着互联网金融的不断发
展，秦农银行电子银行只有灵活运用省会城市政治经济中心的优势，积极研发符
合区域经济环境并且具有自身特的电子银行发展模式，同时创建别具特的电
子金融服务，给广大客户带来良好的用户体验，为县域经济的发展做出更大的贡
献。
3.2.2秦农银行电子银行与其他银行的差距
2013年互联网金融对银行等传统金融业一轮强势冲击后，市场关注点转向了
传统金融行业对互联网金融的反击。五大行在2012年建设银行提出的电子商务平
台战略之后，对电商平台模式进行一系列探索。“融e购”于2014年正式上线后，
关于电商平台席位的争夺五大行纷纷亮出各家产品。
2014年初，中国工商银行在一月份推出“融e购”打响了反击战的第一，
标志着国内最大银行向互联网市场金融布局，随后银行在互联网金融方面的探索
持续升温。应对“宝宝类”理财产品对分流存款的情况，T+0理财产品纷纷被强势
推出，民生银行直销银行内测网站的曝光和转向理财、电商平台的银行理财项目
也在反击战中起到重要作用。若想在互联网金融领域中确立明确的商业模式，银
行方面还有很长的改革之路要探寻。
就中信银行为例，其于2013年10月19日上线POS商户网贷业务在运营中运
用了交易流水换贷款授信，贷款凭借POS机进行。虽然这种模式在业内已有先例，
但与其他银行相关产品不同的是，中信银行将产品重点转向“线上”。POS商户
网贷不同担保贷款模式与抵押贷款，它以商户自身POS交易记录为贷款审批的信
16
息，其稳定性作为主要依据，在通过征信记录和POS交易记录进行无抵押、无担
保的贷款申请。POS网贷具有明显的“小额短期”的特点，最高贷款额度为50万
元，贷款额度与POS机资金交易流水成正相关性。
在2014年中，市场对于民生银行的直销银行具有强烈的好奇心和持续关注度。
以完全互联网化模式设计为开端的民生银行将余额理财作为反击的一把利器。直销银行上线三大拳头产品之一的、与民生加银基金和汇添富基金合作的货币基金产品被称作“如意宝”。应运互联网时代产生的直销银行新模式，让客户通过远
程渠道例如手机、电脑和等代替实物银行卡来获取银行产品和服务。民生将直销银行销客户定位为忙、潮、精并利用低成本客户回馈作为银行的核心价值。其中“忙”是就工作生活节奏快，收入高的客户体而言，“潮”是就有网
上银行、手机银行使用习惯的体而言，“精”则指对价格比较敏感，容易被优
惠和免费活动所吸引的客户体[23]。
兴业银行推出的互联网理财品牌“钱大掌柜”在互联网金融中对财富管理业
务进行发力，依托庞大的、由银银平台搭建的合作网络对互联网创新基因引进。在整合线上、线下的资源后立志于打造一个互利共赢且便捷高效的财富管理平台。线上方面，在进行网站升级、程序优化和简
化操作等一系列对原有理财门户网站的改革后，兴业银行还申请了专门域名。与此同时注重智能手机客户端的开发，为客户随时随地进行财富管理提供了便捷。线下方面，联合了100多家商业银行，建立了可以通过联网银行柜台办理银银平台中进行各类财富业务的管理。
城商行中的宁夏银行也于2016年6月开通了自身的电商平台，吸引客户在自
身的平台中进行支付，不断推出优惠的商品，甚至把旅游产品也做在里电商平台中，丰富了自身的业务，也给客户提供多元化的选择。
通过比较发现，秦农银农电子银行基础业务已经和其他行开展的状况基本同
步，但互联网金融业务与很多银行相比较而言，差距非常的大，并没有提供完善的品牌和是专业系统的支撑。这也是秦农银行整体存款下降，整体利润降低的一个缺点。如果不能够给客户提供全方位的互联网金融产品服务，客户自然对秦农银行的忠诚度就会下降，这样不利于秦农银行其他业务的开展。
3.2.3秦农银行电子银行受互联网金融的影响
秦农银行服务范围和服务对象以“三农”、社区、区域经济和中小企业为主，
故此在互联网金融迅猛发展的大环境下，所受到的影响较其他机构并不显著。
但是互联网金融逐渐向城乡地区渗透，是迅猛发展的现代社会所不可避免的。
其能够涵盖所有文化层次和年龄段的客户的人性化、个性化服务特点是其他领域所没有的优势。所以看清形势对未来发展未雨绸缪，要始终居安思危保持忧患意识，无论从哪个方面秦农银行都要积极面对互联网金融的挑战。
经过分析总结，互联网金融现在阶段对秦农银行影响有以下两方面：
一方面，对客户资源和渠道的拓宽。由于特殊的发展限制，秦农银行要凭借
当前的互联网金融模式对客户资源进行拓展，在互联网情况下统物理空间网点限制目标客户会会被打乱。加上个人客户和企业客户对个性化、多样化非服务的追求，新兴的联网金融业务会被更多的选择。在发展秦农电子银行过程中，学会运用互联网金融思维和模式拓展电子银行业务，实现更快捷高效的业务水平，从而吸引潜在客户目标加入。
另一方面，传统的秦农银行经营理念以产品为中心，而在互联网金融中电子
银行的经营方式发生了改变。客户的需求被更加的注重，业务的目的转向对客户需要的满足。在互联网及时性的优势下，对客户需求变化的反应更加迅速，从而可以有针对性的进行创新改变，对客户需求信息进行实践有效的掌握。所以，在利用互联网优势下对客户资源进行创新是改变原有“引进来”意识为主
的秦农银行逐渐转为“走出去”的服务意识的开端，对各种类型的客户需求提供灵活且个