摘要：沽源县农村信用合作联社作为正规金融机构支持“三农”肩负重担，但小额农贷却存在在村民中形成误解，宣传不到位，村民由于历史遗留问题丧失贷款资格等问题，本文针对以上问题分析具体原因，提出发放明白纸、在当地电视台宣传小额农贷、统一时间段统一放贷、核销不良贷款等建议，对改善小额农贷供给现状具有现实指导意义。
关键词：沽源县农村商业银行；小额农贷；对策；建议
一、沽源县农村商业银行小额农贷基本情况
沽源县被誉为马铃薯之乡，以农业作为主要经济支撑。沽源农村商业银行是由沽源农村信用联社改制而成，是唯一一家在乡镇级设立支行和营业网点的正规金融机构，具有良好的农民众基础，是农民首选的正规金融机构。2016年沽源农商行贷款余额21亿，80%发放给农户，较上年增长1.3亿，不良贷款率小于3%，实现利润收入2000万。虽然贷款余额上涨，不良贷款率较低，但是小额农贷仍然存在问题和不足之处。
二、沽源县农村商业银行小额农贷存在问题
（一）信用社小额农贷发放在村民中形成误解
不少村民表示向信用社借款非常困难，没有关系很难贷上款，而且贷款非常麻烦，需要去跑3、4趟也贷不上款，在三四月份，正是村民急需用钱的时候，也是地里最忙的时候，往往在俩三趟去信用社办贷款后，便没有了耐性，就直接采取了民间贷款的方式，只需一张借条即可，虽然利息比信用社高一倍，但是贷款数额较低，利息也高不了多少，村民在农忙时没有时间，就直接选择了民间借贷。而一些种植大户，需要贷款上百万元，向亲戚朋友和民间借贷无法借这么多钱，利息由于借款基数大也多了一倍，所以即使跑好多趟也愿意向信用社贷款，于是在村民中形成信用社只贷款给大户，不愿意接待小客户的误解。
（二）宣传不到位，丧失潜在客户
虽然信用社有过宣传，但村民普遍表示信用社没有宣传，或者不知道，即使在信用社存款时可以查看宣传单，但村民一般文化水平为初中以下，村民看不懂金融术语，或者一知半解。信用社利息相较民间借贷低，如果在了解小额农贷后，村民十分愿意同信用社打交道。
村民多数采取民间借贷，知道今年良好的信用，就是明年春季再借钱的保障，即时同亲戚朋友借钱，也会将小额借款还上，村民秋收之后有回款，今年下冰雹导致散花受损，但仍然保证收回本钱，所以信用社宣传不到位，丧失了许多潜在客户。
（三）历史遗留问题形成不良贷款记录，使不少农户丧失贷款资格
2000年，农村种地靠天吃饭，没有水浇地，县级政府为了扶持农民，给村民打井，以村民名义向信用社借款，但是村民当时无法改变观念，不愿意在地里打井，乡政府为了当地发展，农民增收，通过各种强硬措施在地里打井，村民以为上级拨款是直接拨款，不知道是金融性补贴，需要偿还，由于政府更替，有些乡政府替村民还款，有些将此事搁置，但是不良贷款已经进入人民银行征信系统，现在想要贷款的村民向信用社申请贷款都要去人行打征信报告，对于过去的不良记录，很多村民甚至都不知道。
三、沽源县农村商业银行小额农贷的对策建议
（一）向各村各户发放明白纸，在沽源电视台宣传小额农贷
陕西省信用联社招聘将小额农贷具体内容介绍给村民，以明白纸的形式，将金融专业术语描述的接地气，写
成村民能懂的大白话，写实际内容，不写“废话”，将小额农贷宣传到位，让村民对小额农贷不再是“熟悉的陌生人”。村民在晚饭时间习惯观看沽源电视台，农商行可以在晚上沽源新闻播放期间，也可以在天气预报播出后的时间段宣传小额农贷，内容虽然是书面用语，但也要尽量通俗易懂，让农户觉得小额农贷是切实为老百姓服务的，而不是“嫌贫爱富”，让小额农贷从观念到发放上实现普及。
（二）统一时间段统一放贷
因为村民用钱时间较为集中，都是每年三四月份，且小额农贷发放金额一般均为三万元，每乡平均有10个村委会，各乡支行应在三月份上旬开始根據各村大小在村委会集中2—3天，统一集中办理小额农贷，前提是在充分宣传的情况下，村民提前将贷款申请材料准备好，在发放完贷款后，要在十天左右集中放款，保证村民用款及时到位，并且绑定农商行银行卡，保证利息扣缴和还款即使，按时还款的农户，下年可继续享受贷款额度。
（三）核销不良贷款，解决历史遗留问题
因为2000年打井政策在全县各项普遍实行，由此导致不良贷款信用记录的人数较多，
所以核销不良贷款问题急需解决，不然众多农户因为信用记录无法小额农贷，在核销不良贷款的同时，应该采取自愿补交原则，因为当时所欠贷款为几千元，农户大多有能力且愿意补还欠款，以便符合小额农贷贷款条件，由于现在耕地几乎全部改造成水浇地，改变了靠天吃饭的状况，农户有能力还清小额农贷，以便明年继续贷款方便，所以多年之前的不良贷款记录并不能表示农户现在信用状况不好，不应该制约农户进行小额信贷。
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