Inclusive Finance普惠金融
银行支持小微企业的探崇
—来自于＜R行基園的实践
■王鹤/文
艺摘要
2020年初，新冠肺炎疫情的突然发生与所带来的广泛影响，使小微企业长期以来存在的金融支持缺乏的现实再次呈现在公众面前。为疏解小微企业发展困局，国家在贷款利率、贷款不良率容忍度、贷款便捷性等方面均提出与实施了倾斜政策或措施。作为直接与市场接触的银行，自身也在不断探索有效的支持途径。
》关fit词
银行；小微企业；大数据*曰据公开报道，截至2017年末，我
Y艮国小微企业法人约有2800万户，
个体工商户约6200万户，中小微企业（含
个体工商户）占全部市场主体的比重超
过90%，贡献了全国80%以上的就业，
70%以上的发明专利，60%以上的GDP
和50%以上的税收。但是，小微企业由
于规模小、对市场波动敏感、治理结构
与财务管理相比于大中型企业差距较大
等因素，导致其抗风险较弱，平均寿命
较短。显然，小微企业所体现的经营特
征不符合银行客户选择与风险管控的基
本偏好。
但是，在国家积极倡导金融支持实
体经济、支持小微企业以及银行自身转
型发展的大背景下，如何突破与不断优
化贷前客户选择与尽职调查、贷中款项
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支用、贷后风险管控等难题，结合自身资源与优势全力支持小微企业发展成为各银行金融机构不断探索的重大课题。
银行支持小微企业存在多重障碍由于长期存在的三农问题，所以有了深耕于农村市场的农村信用社的持续发展。但改革开放以后，私营经济的快速发展却没有催生出擅长服务于民营企业、小微企业这类庞大体的大型商业银行。
受制于小微企业自身经营所存在的较高风险，长久以来，银行在对小微企业的信贷支持过程中呈现以下特点：第一，注重小微企业的“三品”考察，即小微企业主的人品、对小微企业配置的产品（主要为期限较短的流动资金贷款）、小微企业提供的抵质押品；第二，注重对小微企业上下游合作的考察，甚至要求对小微企业上游的重要合作企业进行走访；第三，注重保持高频贷后管理，即相比较于大中型企业贷后管理，提高贷后实地走访企业，拜访小微企业主的频率，以及从其它渠道，例如，税务等部门获取更多的信息以尽可能消除银行对小微企业的信息不对称；第四，对小微企业的贷款申报流程相较于大中型客户虽有大幅简化，但仍较为繁琐，批量化、网络化业务处理受制于当时的环境无法实现；第五，对小微企业的放款金额较为警慎，额度普遍不高，这实际上导致一笔小微企业贷款发放所带来收益较低。
此外，银行的贷款额度资源、人力资源
等均有限，而且考虑上级对不良贷款考
核的要求，其结果是严格优选小微客户，
提高议价能力。
基于上述原因，一方面，高付出、
低回报的小微企业贷款业务直接导致大
型商业银行不少基层业务部门对小微企
业的介入明显缺乏动力；另一方面，小
微企业融资难、融资贵成为不可避免的
社会现实。
国家、地方政府等国家机关大力提
倡创新金融模式，加大对小微企业贷款
的报道常见于各类媒体。银行业在内外
部压力下也在不断寻求业务模式创新，
比如，引进诞生于20多年前并于
2010年前后发展到顶峰的融资担保公司
作为风险分散方，以解决小微企业普遍
存在的抵押物不足问题。担保公司的介
入，使各家银行对小微企业贷款发放规
模不断攀升。同时，带来的问题是，小
微企业不仅向银行支持贷款本息，还必
须向融资担保公司支持担保费以及提供
可能与相关法律规定相抵触的反担保措
施，其结果是小微企业成本大幅攀升，
偏离了国家普惠金融导向。2010年后，
伴随融资担保公司大面积爆发代偿危机
与国家监管的日趋严格.该模式随即被
各银行金融机构摒弃，银行对小微企业
的贷款W务业务因此受到了较大影响。
而后，部分银行与地方政府加强合
作，设立政府补偿基金，为小微企业增信,
银行一定程度上也可获取关于小微企业
更多的信息，有利于银行参与到小微企
业发展过程当中。与此同时，全国各省
市国有控股、参股的担保机构逐步成立，
一定程度上填补了民营融资担保公司消
退后的空间。但是，从实际运作来看，
国有担保机构的客户选择偏好与风险管
控与银行高度重合，小微企业并未得到
青睐，小微企业融资难题未得到改善。
大数据成为破解银行支持小微企业
发展困境的有效途径
在互联网时代，大数据技术最先在
电商领域大规模运用并取得了巨大成功,
并诞生了一批具有强大影响力的互联网农村信用社每年什么时候招聘
“独角兽”。互联网金融在此时也得到
快速发展。新兴事物对于传统银行而言，
其影响在初期并不明显，但互联网思维
对银行的渗透却是显而易见，各家银行
均开始重视对现有客户的大数据分析，
以达到获客、活客的目的，并不断拓展
数据的应用范围。
通过前期观察外部大数据应用发展
趋势，各家银行内部也在不断更新发展
思路，研究开发大数据对公信贷产品，
以期在新形势下的激烈竞争下占据先机。
2016年后，各主要银行就纷纷推出针对
小微企业的线上贷款产品，这类贷款产
品的主要特点是：1•全线上申请（有些
仍需要线下提供部分资料）；2.无需抵
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质押物，信用方式办理；3•额度自动生成，放款快；4.支用还款方便，随支随还，按日结息。
就目前来看，通过抓取外部数据作为额度生成依据是各家银行采取的共同做法，其中，又以“纳税”为重要依据生成信用额度。实际上不仅限于此，当前各金融机构还在努力采集各类企业在工商、社保、法院、海关、水电部门等政府机构与社会公共管理单位的信息，同时抓取网络涉企信息，结合小微企业及企业主征信，综合判定后给予小微企业特定额度。
在此过程中，银行在面对大量的小微企业时能够最大限度的掌握相关信息，而不用花费大量的人力、物
力、时间等去搜集整理散落在各个角落的信息，释放出了较大生产力。基层客户经理可以将更多的精力专注于对小微企业提供良好的融资解答与协助，提升客户体验，同时，根据小微企业的要求还可提供一定的个性化、定制化服务。
此次，新冠肺炎疫情的爆发给小微企业带来的冲击使各家银行的线上贷款产品备受关注。线上无接触申请审批，配合国家政策导向，将大量低成本信贷资金精准发放至重点支持行业及客户，真正实现了金融服务实体经济，支持疫情防控的社会期盼与要求。
除此之外，部分银行金融机构正在积极推广供应链融资产品，为银行支持小微企业开辟了新途径。与抓取贷款客户信息不同的是，该产品理念是依托于
核心企业即大型企业客户信用，为核心
企业上游客户解决融资难题，而大量小
微企业作为核心企业的上游供应商受益
明显。该产品的最大两个特点是：第一，
解决了融资担保问题；第二，相对于传
统线下小微企业贷款，极大的提升了贷
款审核与发款速度。此外，在一定程度
上降低了小微企业的融资成本
支持企业，银行亟待解决的问题
根据人民银行统计，2019年末，金
融机构人民币各项贷款余额153.11万亿
元，其中，普惠小微贷款余额11.59万
亿元，占比7.57%O上述贷款规模远未与
我国小微企业规模，贡献等相匹配。因
此，各银行金融机构仍需持续不断加强
对小微企业的支持力度。在此过程当中，
银行仍面临着不少难题：
首先，部分小微企业重要数据缺乏
可得性。上文提到银行将纳税作为识别
客户的重要手段，但是诸如农业小微
体大多由于行业属性无须纳税，面对核
心数据缺失的情况如何使用其它数据替
代或转换识别方式都是较大的问题，否
则大量的优质小微企业可能因此无法得
到银行信贷业务支持，也直接限制了银
行自身业务范围的扩大。
其次，在实务操作当中，对公小微
企业贷款有着较为严格的资金用途。不
可否认，当前对公小微企业用款便利性
与监管要求之间存在一定冲突，也导致
部分银行存在贷款容易申请，但支用方
面存在障碍的问题。各银行当前只能监
控客户在本行资金流转情况，客户可轻
松避开银行对资金流的追溯。因此，如
何利用大数据进行监管，已不单单是各
家银行的事，而是整个金融体系如何互
通必要信息的问题。
第三，基层业务人员普遍缺乏反馈
小微企业个性化需求的途径，如部分优
质的小微企业希望银行在利率上相对于
其他小微企业有所优惠，但是由于各类
参数均由后台设定，类似个人贷款，具
有统一适应性，因此，很难或暂时没有
途径进行修改，无法满足客户要求。
通过对银行支持小微企业探索的回
顾，我们可以发现，一些问题的解决需
要不断尝试与借助新事物的力量。相信，
银行在小微企业信贷方面的体系构建将
越来越完善，从而具备将有限的信贷资
金精准投放到信誉良好、具备偿还能力
的小微企业当中。
作者单位：中国建设银行安宁支行
责任绸辑：朱兴龙