挂壁村“贷”出致富农家乐——山西省农信社在一个县域的“支农支小支实”实践
作者：李洋
来源：《农村工作通讯》 2018年第21期
金融活水来，农村产业旺。
近年来，作为植根农村、服务三农的“百姓银行”，山西省农村信用社陵川县联社（下称陵川联社）俯下身子接地气，扎根土地为农民，把金融支农当作一项重要的社会责任，坚定支农、支小、支实发展方向，创新推出了适合农家乐发展的“三户联保经营贷款”，成为当地农户脱贫致富的圆梦者和乡村振兴的助力者。
“在家门口也能挣上钱了”
7 月26 日，路经南太行七条挂壁公路里最年轻的昆山挂壁公路，进入山西省陵川县古郊乡昆山村时，已临近中午，来太行山上避暑旅游的游客络绎不绝，29 岁的村民郝俊延刚买菜回来，就在自己的农家乐忙得不亦乐乎，招徕着进进出出的游客。
“我贷了30 万把农家乐修起来，生意一天比一天好，月收入1.5~2 万，比到河南打工强得多，在家门
口也能挣上钱了。”看着自己农家乐的生意蒸蒸日上，郝俊延喜悦之情溢于言表。
晋东南最南端的陵川县与河南省辉县市搭界，昆山村是两省的边界村，山脚下就是河南省的郭亮村。村里唯一一条出入的道路是20 世纪90 年代初村民自发在红岩绝壁上开凿的长达7.5 公里的挂壁公路。
这里隧道相连，谷幽崖高，风景壮美。挂壁公路开通前，全村人均收入不足3000 元，整个村子基本处于闭塞状态。
2009 年，当地政府对昆山挂壁公路进行了投资改造，将其升级为一条旅游公路。此举不仅畅通了昆山村的出行之路，还将王莽岭、昆山景区与河南万仙山等景区连接起来。
52 岁的牛富是一个有头脑的农民。1992 年昆山村正式通车前，基本生活来源靠外出务工。旅游公路修通之后，来往的游客越来越多，他敏锐地意识到商机的存在，2009年，牛富从陵川联社获得5000 元贷款，创办了昆山村首家农家乐“沟里人家”。
在牛富的引领下，村民们陆续经营起了农家乐，后来，村里的大多数务工人员也返乡创办农家乐，自主创业。
今年已经是第三年到昆山村的河南省郑州市工商局退休干部闻国莉说：“昆山村山好水好景好，夏
天来这里避暑真不错，这不，今年我组织十几个同学又来了。”河南省驻马店市的李天佑老人与闻国莉一样，今年携老伴孙女还带动好友家庭40 余人来到了昆山村。
“可不少挣钱呢。眼下正是旺季，村里一次性能接待三四千人就餐住宿。每户一年最少的也挣10 万块钱，最多的能挣40 万，这好日子放在以前想都不敢想。”昆山村党支部书记郝桃福说。
“我们在落实山西农信万名客户经理进村入户行动计划中，对当地政府支持的新兴产业进行了深入调研，及时推出了以成熟景区周边连片贫困村为重点，以生态休闲村和文化旅游村建设为主线的农家乐经营贷款，选择了农家乐经营户为服务主体。”陵川联社理事长赵振江说。
目前，仅有78 户297 口人的昆山村，已有36 户从陵川联社获得农家乐经营贷款921 万元，陵川联社围绕农村经济发展，到了服务新型农民的新平台。同时，村民们靠天吃饭的时代已经一去不复返，幸福的小康生活正在向他们招手。
“这是给我们私人订制的金融服务”
山西农村信用社考试成绩查询 武家湾村是陵川县马圪当乡一个不为人知的小村，与河南省辉县市薄壁乡平甸村接壤。这里气候温暖，水源充沛，素有“小江南”“太行平湖”的美称。
村里能人乔金宝在陵川联社3万元贷款的支持下，创办了村里首个农家乐“乡里乡亲”。今年，经过慎
重考虑，乔金宝决定再次向陵川联社申请贷款，用于扩大经营面积，改善经营条件，满足游客日益增长的高质量服务需求。
让他没想到的是，陵川联社的小微客户经理告诉他，凭借自己的信用，就可以获得10 万元贷款。
示范的力量是无穷的。武家湾村发展农家乐的农户们也纷纷效仿，向陵川联社申请这种贷款，升级改造自家的农家乐。截至目前，陵川联社为武家湾村45 户农家乐发放了258 万元的贷款，户均超过了5.7 万元。
“贷款准入门槛低，除去一般自然人贷款的基本条件外，只要年满28 周岁以上，在当地从事农家乐经营两年以上，就能申请贷款。”陵川联社小微部经理刘辉辉介绍说。
今年，陵川联社向昆山村的牛富发放了30 万元贷款，经过翻修，牛富的农家乐由原来的2 间石头小屋变为目前的3 层小楼，可一次性接纳游客80 余人就餐住宿，年收入由原来的几万元增至20 余万元。
牛富这笔贷款叫“农家乐三户联保经营贷款”，和乔金宝的贷款一样，都是针对农家乐经营主体的自然人发放的金融产品，不一样的地方是，乔金宝是凭借个人信用获得贷款，金额最高10 万，牛富是以经营户互保的形式免抵押获得的贷款。
“三户联保是指三户规模差不多的农家乐自愿组成一个联保体，对联保体进行统一授信，户均贷款最多可达30 万元，解决农家乐贷款担保难的问题。”刘辉辉说。
昆山村“昆山客居”农家乐创办人郝俊平说：“这相当于是给我们这些农家乐经营者私人订制的金融服务。”2016 年起，郝俊平累计获得陵川联社支持的贷款达50 万元，经过不断改建扩建，他家成为昆山村接待规模最大的农家乐，现有客房49间，可同时接纳160 余人餐饮住宿。
近年来，陵川联社为夺火乡、马圪当乡、古郊乡等乡的192 户农户累计发放农家乐经营贷款达2073万元，及时为当地百姓发展农家乐输送了资金血液，并间接带动2580户当地农民以旅游零售业发家致富。
“满足了农户和农村经济不断增长的金融需求”
从2009 年的5000 元贷款，到现在三户联保获得30 万元贷款的牛富；从几年前的3 万元贷款到现在能获得个人信用农家乐贷款10 万元的乔金宝；从农家小屋变成昆山村接待规模最大农家乐的郝俊平……陵川县农家乐这一新业态升级背后，是陵川联社小微服务的提质升级。
昆山村36 户获得农家乐经营贷款921 万元，户均25 万多，几个乡的192 户农家乐经营贷款达2073 万元，户均超过10 万元，这组数字说明，陵川联社对“三农”的金融服务，准了贷款的主体，出了服务实体经济的可持续方法。
这一实践意味着，农民的金融需求随着当地实体经济的不断发展，也在逐渐提高，不是传统认为的三五万元的小额贷款；他们在使用贷款过程中积累的信用、风险承担能力为陵川联社从三五万到十万、三十万的金融产品升级设计提供了支撑。陵川联社适应当地实体经济的发展，满足了农户和农村经济不断增长的金融需求。
近年来，陵川联社还开通了手机银行6190 个、银行13970 个、第三方快捷支付35308 个、晋享e 付428 户， 布放ATM 机22 台、POS 机326 台、助农取款机139 台。这一布局使陵川联社不仅能获得当地农家乐经济的大数据，为支农支小支实提供了决策依据，还有力提升了服务“三农”的水平。
“我们以‘三农’优先的理念，坚持深耕‘三农’，细作小微，精准扶贫，倾力重点的服务定位，交出了一个县级联社如何支农、支小、支实的答卷。”赵振江说。
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