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2021年·第2期
一、引言
近年来，随着分期付款业务市场竞争的不断加剧以及监管要求的不断趋严，工行专项分期业务面临经营转型压力。转型内容涉及以下3方面：一是从传统的线下受理、后台审批模式向线上受理、线上审批转变，亟须搭建有受理环境的客户经理端系统；二是从传统的人工材料核验、人工审批向金融科技工具智能核验、大数据模型自动审批转变；三是从传统的事后监督、风险预警向实时监督、动态监测的新型贷后风控要求转变。这就对目前的专项分期系统提出更高的要求。
原有工行专项分期业务，如车贷、车位、家装等，业务流程包括资料受理、开卡授信、消费扣款、消费转分期等繁复环节，主要采用手工流程管理，信息系统负责处理单项业务操作。
从银行端角度看，该传统模式存在大量的数据录入和资料整理工作，客户经理负担较重；业务流转依赖纸质材料，业务周期漫长，业务审批不确定性大；存在信息孤岛，无法借助外部数据对贷前、贷中、贷
后进行风险管控；客户经理难以了解审批进度；审批人员难以全面管控业务的真实性、合规性；业务数据统计分析难度大。
从客户角度看，办理一笔分期，需要反复跑车商或者银行网点；客户从产生购车需求到实际完成分期所需时间周期长，导致分期意愿降低；无法实时答复是否获贷，无法决策是否购车。
在这种情况下，开发受理、审批、消费、分期的一体化流程管理系统，封闭交易流程，减少人工操作环节，既能提高业务效率，也有助于防范操作风险和道德风险。
一方面，提供便捷的信息化服务渠道，引入移动客户端、合作方接入系统，实现经销商、工行客户经理与银行端业务操作实时对接，加快贷款审批速度及缩短放款时间，为客户体提供快速、便捷的分期金融服
广东工行e分期电子化管理平台应用和实现
■ 中国工商银行广东省分行金融科技部课题组
摘 要：大传统专项分期业务，因为涉及授信及抵押流程，需要录入大量数据及整理资料，存在业务流转周期长、风险管控困难、客户体验差等问题，广东工行e分期电子化管理平台针对分期业务上述痛点，提供了可
行方案。广东工行e分期电子化管理平台通过移动App、合作经销商企业客户端引流等多种线上受理模式，实现
经销商、银行客户经理与银行端业务操作实时对接，以及全线上自动风险防控审核、贷款审批、自动放款等流
程，极大地提升业务办理进度和工作效率，为目标客户提供互联网化快速、便捷的分期金融服务体验。
关键词：金融科技；专项分期；汽车金融；电子签约；OCR识别
课题组组长：吴 峰；课题组成员：梁映秀，黄国萍，梁德恒。
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务体验，同时达到提高工行审批效率、增强单体信贷风险识别能力、扩大工行车贷等分期市场份额的目的。
另一方面，引入大数据决策引擎，实现其与工行业务系统征信查询等多业务数据交换，在数据隔离、风险控制的前提下，实现分期业务流程行内外的一体化，减轻客户经理、审查审批人员的工作量，优化业务流程，提高审批效率与客户体验。
二、项目实现技术分析
广东工行（e分期）电子化管理平台系统项目的实施，是工行首个全电子化的直客、间客式信用卡专项分期管理平台。其部分技术功能是工行系统内首创并投入使用的，包括引入中国金融认证中心（CFCA）的合同电子签约技术、外部合同线上电子印章技术、外部FICO（费埃哲）公司的大数据决策引擎等。平台集成了风险筛查、卡信用评分、专项分期申请等API接口，是工行系统内首创。
广东工行e分期电子化管理平台系统包括外部客户端、行内服务平台、工行核心业务系统，如图1所示。
外部客户端实现数据接入功能，由工行App客户端、合作商客户端构成，接收相关分期业务数据，并视其为初始申请数据，完成相关预处
理，实现外部数据验真。
行内服务平台接收、存储数
据，客户信息核验、交易风险筛查、
决策引擎等业务处理流程，实现了
最多7级的业务审批流程，并完成
与工行信用卡审批系统、电子影像
服务、电子签约系统等的交互，并
在电子签约中通过中国银联完成
对银行卡的验证工作。
工行核心系统提供信用卡审
批、电子影像服务、电子签约等多
中国工商银行app
种API及相关服务。为了满足系统相关业务需求，工行软件开发中心在信用卡审批系统、电子签约系统等系统内完成相关新API功能的开发与升级，包括专项分期申请、专项分期查询、征信查询、风险筛查等全新API接口，并全新开通了电子签约业务（CFCA），率先在广东工行e分期电子化管理平台系统上全面使用。
系统功能由客户经理管理、进件管理、全线上电子签约、决策及放款、审批流程及数据管理六大模块组成，如图2所示。
（一）支持开放式对接平台、线上业务接入、全电子化办理
系统支持开放式对接平台以及多种渠道的业务接入。包括支持工行客户端应用接入、合作方经销商专线接入等多种模式。
1. 工行研发了行内分期业务手机客户端应用，并将该客户端纳入工银安全平台统一管理。通过该客户端，工行客户经理可以实现客户分期申请数据的上传、客户信息采集、行内业务流程审批等一系列工作，实现录入、审核流程的一体化办理，极大地提升了业务办理效率。
2. 研发了经销商间客式接入模式，实现了与经销
图1 系统架构
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商系统的无缝网络对接以及经销商分期数据的采集。支持双方数据的审批核验，审批结果能双方交互。
3. 开发电子化受理审批满足行内网点、支行、分行等多级审批层次的需求，采用线上、无纸化的流程，极大地提高了办理效率。
（二）各类图像创新技术使用，提高资料的受理效率和安全性
1. 在系统中广泛使用图像技术，线上完成现场业务远程受理，并通过一系列图像技术完成相关资料核实，审核。
2. 采用人脸识别技术，实现客户自动识别，提高受理效率和安全性。
3. 采用OCR图像识别技术，在自动化信贷材料及风控辅助过程中，将图片中的关键文字信息进行解析、分类归档。
（三）自动风险防控审核，全电子化审批流程
针对人、车分别设计了多维度数据模型进行建模，将机器学习技术、大数据分析、关联数据交叉校验等方式，用于客户身份认证、风险监控。项目投产使用了一系列技术，实现电子化风险防控。
（四）创新电子化办理，实现电子化签约、线上合同印章电子化
实现客户线上填写申请资料、线上签署电子合同及线上加盖电子印章。同时与获得国家工信部电子认证服务许可的中国金融认证中心合作，确保电子合同的合法性及有效性。
（五）引入外部数据，提升业务风险防控能力
在系统流程中引入大数据决策，通过引入BLAZE 决策引擎，结合工行业务系统内部数据，在数据隔离、风险可控的前提下，利用决策模型提供自动化决策支持。同时，引入了外部数据功能，对客户进行较为全面的信息画像。
（六）提升客户体验和满意度
系统基于BPMN业务流程管理，集成Activiti工作流技术、定义流程引擎、自动驱动车贷业务流程。
项目实施过程中对原有手工业务进行流程优化，如对业务进行风险筛查后分级处理，在客户办理业务初期判断客户信贷的可行性，避免后期无法办理贷款对客户造成不利影响，提升客户体验和满意度。
三、项目效果
项目引入“互联网+”思维，建立了一套无纸化、全电子化的信用卡审批流程，同时满足行内平台、行外平台业务接入的需求，实现业务的全线上办理，大幅提升业务处理效率，搭建完善的风控体系，解决业务发展的痛点。
2018年，该系统开始在广东省全面应用，并逐步在全国范围内推广，业务发展迅速。全国共有33家一级分行使用该系统开展专项分期业务，累计实现专项分期业务超过100万笔，分期放款金额超过超1 000亿元，中间业务收入可观。FTT
参考文献：
[1]郑志来. 大数据背景下互联网金融对中小企业融资影响研究[J]. 西南金融，2014(11):63-66.
[2]王敏成. 互联网金融对传统金融的影响分析[J]. 中国商贸，2014(9):137-138.
图2 系统功能模块
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