发布时间：2021-05-07T02:21:43.936Z 来源：《中国科技人才》2021年第4期作者：王秋爽[导读] 在日常的人际交往中，我们经常互相祝福。愿望很简单，我们期望年薪和福利，工作的提升以及生活质量的提高有所增加，期待美好的明天，而谈论风险是一个无趣的话题。
中国人民大学北京 100000
摘要：风险评估与管理在当今社会中有着非常重要的意义，每个人在风险管理方面的知识，如今都需要研究，使用和理解，以实现对个人资源财务的最佳分配，并最大限度地创造价值，转化和实现价值，以满足他们的财富需求。
关键词：精算逻辑；风险评估；管理研究
在日常的人际交往中，我们经常互相祝福。愿望很简单，我们期望年薪和福利，工作的提升以及生活质量的提高有所增加，期待美好的明天，而谈论风险是一个无趣的话题。实际上，生活通常由许多不确定性组成。经济学作为一项实践研究，经常研究事与愿违的风险因素和变量的成因和后果。精算学是一门合理的经济学和金融学派，利用数据经验和对未来发展的期望来识别，定义，评估风险，提供定价和分析并控制权重，从而分散并避免单个事件或单个个体的风险。精算科学广泛应用于风险管理领域，从宏
观外部环境，商业周期到微技术风险，企业发展层面的生产风险和人为风险。研究自然灾害，事故和重大疾病引起的个人健康。
一、精算与风险管理现状
精算技术是发展保险学科的重要基础。精算业务本身就是风险识别，分析和预测。保险业是没有精算技术，精算工具和精算师的主要风险。最近，在国外，贸易经济部和中国保险协会联合主办了国际商科大学保险学院和中国保险创新，
“精算科学与技术会议与保险国际会议暨中国精算科学”。共同赞助发布风险管理报告。中国保险业近年来，整体实力不断提高，服务能力不断提高，发展环境不断优化。它逐渐成为确保国民经济发展的重要起点，并为社会治理做出了贡献。但是，中国的保险业已经发展了很长一段时间，存在功能疏离，保险来源偏离，风险积累等问题，与疏忽有着一定的关系。它是精算，并不详细应用精算。管理委员会根据中国银行保险监督的统计，截至2018年4月，全国有3,872名精算师，其中3,282名为保险公司工作的精算师，占85.4％。从数据可以看出，我国的精算从业人员主要集中在保险业，但是精算从业人员的数量还不够，因为它不仅是保险业的必要条件。不仅在相关领域，而且在大数据，互联网，人工智能，养老金，社会保障和其他领域，对精算科学都有需求。面对中央政府的新发展和新要求，我国精算专业的发展有待扩大和改进。不久前，中国保险业协会和复旦大学联合发布了《人工智能在保
险业中的应用路线图》。其中，人工智能已进入加速发展阶段在精算科学中的应用，到2022年将达到25％的行业应用，到2025年达到50％的行业应用，到2030年达到75％的行业。据说达到了％。该应用程序已实现。人工智能彻底改变了保险公司的精算业务。首先，人工智能具有搜索，分析和处理互联网上大量数据和实时信息的能力。其次，人工智能有助于创建准确且个性化的保险产品。大数据和人工智能技术的进步使保费价格更加准确。投保人的保险需求和偏好保险公司可以调查，有针对性地设计产品和合并计划，为每个消费者定制单个保险产品，并计算单个保费。精算创新具有巨大的潜力和广阔的前景。下一步是首先突破保险业独有的独特服务模式和服务理念，以实现保险业的质量发展。精算领域的创新发展需要辅助技术。其次，为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，我们需要重视精算人才的保护和团队建设，建立一套符合精算人才成长法则的用人机制。精算师在保险业务中扮演“稳定”角，精算师需要做很多事情来促进行业的稳定运营并预防和化解风险。保险在风险预防中，作为一种金融工具起着重要作用。人工智能和大数据等科学技术手段不仅为精算技术提供了支持，还为保险风险模型设计和产品规划提供了先进的技术支持。还发布了对外经济贸易大学发布的《中国精算科学与风险管理报告》。中国精算和风险管理该报告包括有关的一般性报告，建立非寿险公司的偿付能力评估模型，中国的保险资产管理报告以及对我国保险经纪法规的历史回顾和修订展望。新规则对保险政策的影响；基于广义加性模型的汽车保险定价研究；食品安全责任风险治理研究综述；基于保险政策确定农业保费率的实证研究；公司研究报告员工的意愿购买税收延期的商业年金保险；国家公务员购买商业年金保险报告的意愿等内容。角度从内容体系的来看，《中国精算与风险管理报告》
采用了全面覆盖的模型来设定精算科学中最重要的分类框架。根据重点和重点的模式显示新的内容。其主要特征是组织世界主要国家的精算报告，组织社会保障精算系统，并平衡世界主要国家的成果。保险投资和严格遵循出口信用保险的重大难题，并专注于网络互助平台的热点问题，将对保险市场的未来发展方向进行详细分析。
二、风险评估
财务评估是对财务状况的准确诊断，例如个人资产，现金流量清单和未来生活计划。
（一）个人资产
固定资产，负债，现金和投资资金的数额。这里的资产评估不仅涉及评估金额，还涉及资产的流动性。例如，名下的汽车或房屋是供个人使用还是投资，以及买卖是否会影响生活质量或幸福感，这些资产也是用于融资的杠杆产品，可以随时在金融机构上设置抵押。如果投资目标是低风险且预期收益率很高（高于贷款利率），那么也有仲裁的机会。
（二）现金周转
在计算现金流量时，需要了解财务有效性比率的概念。经济有效率=‰（工资收入+自雇收入+被动收入）/生活费]×100％如果该值小于100％，则意味着生活费用太高，无法自行负担。如果超过100％，
则意味着有盈余可用于投资收入并支付额外费用，财务状况良好。我们建议经济有效性比率超过130％。否则，将很难改善个人的长期财务状况。如果未达到此值，则开放源代码，例如减少分母以减少生活费用，以提升工资以增加人力资本，延长工作时间以得到报酬，投资等。首先以赚钱的方式赚钱。有一天，被动收入（被动收入是指投资收
入，例如固定资产的租金收入，存款利息，股票估值，可以自动执行的业务利润），而不是生活费用，获得财务自由的权利。
三、风险评估与管理工具分类
关键信息资产确定系统的管理工具和风险评估，资产所面临的威胁以及威胁所面临的威胁，威胁以全面审查风险状况并估计信息系统的风险状况（基于所使用的漏洞）。同时，根据所面临的风险，提供了相应的控制和解决方案。
（一）基于国家、政府颁布的信息安全管理标准或指南
风险分析如今，世界各地有不同的方法和指南，不同的风险分析方法有不同的重点和关注点。示例：NIST（美国国家标准技术研究院）FIPS 65，DOJ（司法部）SRAG。GAO（政府会计学院）信息安全管理实施指南。
（二）基于专家系统的风险评估工具
基于专家系统主要通过建立专家系统和外部知识库的风险评估工具，通过问卷收集组织内部的信息安全状态。评估关键资产中的漏洞和威胁，并创建专家建议的安全控制措施。基于专家系统的风险评估工具通常会自动生成风险评估报告，根据风险严重性提供风险指标，分析可能的问题，并提供处理选项。
COBRA（协商性目标和双向风险分析）是一种著名的基于专家系统的风险评估工具。这是一种问卷样式的风险分析工具，由三部分组成：问卷生成，风险度量和结果分析生成。除COBRA之外，基于专家系统的风险评估工具也是众所周知的工具，例如@ RISK和BDSS （Baeian Decisom支持系统）。
（三）基于定性或定量算法的风险分析工具
安全保障措施作为重要的，风险分析是信息安全系统不可或缺的一部分。信息安全风险评估算法已被提出作为风险评估的重要手段，并且已经进行了许多研究。正式信息安全标准的一部分是其中一些算法，大多数早期风险评估算法仅执行定性分析。潜在风险和风险结果只能通过高，中和低来区分。这种定性方法无法准确估计潜在的风险和损失。更多经验数据和安全风险随着人们有了更好的了解，他们越来越希望使用定量风险分析技术来反映发生事故的可能性。美国联邦标准FIPS191和FPS31包括定量信息安全风险管理标准，提供定量风险分析方法的手册包括GAO和新版NISTRMC。由于收集数
据的困难，目前没有完全定量的风险评估工具。现有的风险评估工具在质量或数量上都集中于重点。例如，定性风险评估工具是确定性方案JANBER和CONTROL-IT，而@ RISK，Risk-CALC和CORA是半定量风险。
四、选择风险评估工具的原则1）根据实际环境和公司需求选择2）风险评估工具必须能够准确地映射网络和应用程序并执行攻击测试
如何理解该工具的实际效果，最有效的方法是搜索网络，查看媒体评论并要求制造商向其他客户提供说明。我们建议正式购买之前测试工具的性能，大多数制造商通常会提供功能有限的试用版，以限制IP地址的范围。
3）不仅要注意目标平台风险评估工具提供的攻击脚本的数量，还应注意其更新速度。
许多相关漏洞一些供应商将视为一个，而一些供应商则将其视为多个漏洞，因此仅此数字可能无法解释问题。几个更好的风险评估工具（例如CVE）将每个测试链接到标准漏洞案例ID。注意风险评估工具的更新频率，并检查其是否自动更新。此外，在发现新的安全威胁后，启动相应的更新需要多长时间
4）报告数量，详细程度以及是否允许导出报告
最初需求可能会仅内部可用的扫描结果报告满足，但是如果系统执行频繁的风险评估，则可以将生成的报告导出到外部数据库中进行比较和分析。
5）是否支持不同级别的渗透测试以避免系统挂起
所有风险评估工具都有此警告。渗透测试过程可能导致DoS攻击并挂起被测系统。通常，运行风险评估工具系统不应在高流量时间执行重要任务。风险评估工具本身可能会引起问题，从而导致服务中断和系统锁定。大多数高质量的风险评估工具都可以减少渗透测试并避免中断系统操作。
6）是否需要在线服务
在线服务提供作为一些风险评估工具。这种形式的优点是它不占用任何硬件资源，可以从任何地方运行和检索报表，可以自动执行更新，并且总体拥有成本通常很低。缺点是服务通常运行缓慢，并且不像客户端产品那么容易自定义。最后，如果使用在线服务，则扫描到的网络漏洞的列表也由第三方掌握。
五、风险管理
风险管理可以通过预测管理和未来计划来实施。
（一）自主性预期管理
从经济发展的角度来看，金融增长需要超过CPI指数，以使个人不致收缩或贬值，以超过GDP增长并过上更幸福的生活。要改善生活质量，首先需要澄清财务期望。问自己，我的年收入会增加吗？何时会进入人生的下一个阶段？财务费用有什么需要？充分利用了它，拥有所有的财富资源吗？想追求什么样的生活？与现实的差距有多大？是提高效率还是降低期望值？对于投资而言，在全球宽松货币政策，房地产，股票，固定收益，互联网金融热投资之后，理财将逐步回归价值投资。对于大多数个人而言，从在目标日期（例如三年后）之后支付房屋付款，到确定年度固定旅行资金需求，退休后的生活方式需求以及严重疾病或紧急情况的风险，这都是可行的，根据资产分配比例和时间进行调整。2022年公务员报考条件及时间
（二）投资预期
投资和财务管理的目的是什么，面对这样一个问题，笔者认为大多数人只有一个答案：赚钱。大多数定量指标，例如基本资产风险（达标），收益（预期收益率），收益持续时间（投资期）和潜在风险（最大可能的亏损），科学和系统的高收益产品由于缺乏收益许多投资者而盲目地追逐。例如，最近爆发的P2P集中行业，交易过于频繁，导致利率过高，例如证券市场追涨跌。对预期收益的盲目乐观导致了杠杆投资，例如房地产投资。实际上，在当今相对不确定的经济环境下，我们需要更加关注风险，提高自身的风险管理意识。投资和财务管理选择长期，无敌的方法来维持最高水平的安全性和流动性，而不是追求成为胜利的将军或一夜之间变得富有，需要设定潜在的爆炸性投资目标。在进行投资之前，可以预见市场上的一些潜在风险。作为合格的风险管理者，需要了解投资的风险点并平衡收
入预期。我们认为，市场上的高利润产品一定是高风险的，而低风险通常意味着低利润产品。近年来，P2P行业经历了一系列的闪电爆炸，在过去的42天内爆炸了108个P2P平台，截至2018年7月22日，产生了数千亿美元的收入，这是空前的。许多受影响的体是年轻的白领工人，他们还提供月薪，存款，未来购房甚至贷款来投资。此外，全职母亲把存款投资在平台上，准备把孩子放在国外学习，想象着在P2P平台上改善生活，最后导致失去了一切。在高利润的诱惑下，我们的幸心理遭到了合理的损失，在投资之前必须三思。我要投资什么？基础资产安全吗？是否有将资金转移到该项目的风险？利润合理吗？这些是基本的尽职调查。如果受限于自己的时间和精力，则应将这些事情交给专家。
（三）后续政策需要加强协调与合作
澄清相关规则是为了更加稳健，有节奏地实施新的资产管理法规。当前的相关政策需要特别考虑到国家和国际环境。今年，国内外经济金融环境发生了重大变化。全球治理系统也在调整中，这增加了外部不确定性。从国内来看，经贸摩擦对中国的影响仍然存在。在这种情况下，政策的执行需要全面对国内外环境因素的考虑，详细的规则并不意味着放松政策。目前，“消除结构性杠杆的方向没有改变”，但在具体实施过程中，“金融机构的实际情况”“与金融机构进行谈判的法规和空间”结构性去杠杆化继续针对新资产管理法规的其他支持措施尚未得到充分实施。对于随后的政策，“不能简单地消除杠杆作用。”需要更多注意用于政策协调和节奏。在没有相关详细规则的情况下，实际业务运作的具体要求对
金融机构不清楚，并且在理解新资产管理规则的具体规定方面存在差异。新的资产管理法规将要求金融机构进行过渡，以促进有秩序的补救期内修订计划。
结语：综上所述，精算师协会的口号是，风险是机遇（风险是机遇）。因此，担忧和风险本身并不坏。最重要的分析，预防和管理风险。毕竟，人们甚至没有危机感，那么机会是什么？通过调查，理解和利用风险管理知识，我们需要实现个人财务资源的最佳配置并最大程度地发挥创造力，价值转换和实现财富需求满足自己。实际上，每个人都必须成为自己的风险经理。毕竟，他们最了解自己的财务状况和期望。
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作者简介：
王秋爽中国人民大学
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