俗话说的话，民以食为天。如果说道食这个话题就不得不说三农问题，即农村，农民，农业，说道三农问题又不得不说我国的农村金融机构。只有拥有一个良好地金融机构体系才能为我国农业做出更大的贡献。
建立农村金融机构有着重要的意义：第一农村金融机构可以筹集和分配农村资金，支持农村经济建设和农村生产发展。农村经济建设需要大量资金，除了农村经济单位、农户自筹之外，可以得到国家财政支持，但数额有限，因此，还是主要依靠农村金融机构的力量。随着农村经济的发展和农民收入的增加，资金的暂时闲置和资金的暂时短缺同时存在，需要农村金融机构发挥筹集和分配的作用。第二调节货币资金，，稳定农村经济。稳定农村经济就需要稳定农村货币，这既要求流通中的货币量与商品量相适应，也要求货币购买力总额与商品供应总额相适应。第三 管理农村资金，提高农村经济效益。农村资金的运用情况，直接反映着农村经济的经营水平和经济效益。农村金融机构是农村信贷、现金和结算的中心，通过自己的业务活动，能在管理农村资金、提高农村经济效益方面发挥重要作用。农村金融机构通过信贷活动，可以了解农村中小企业、农民农业生产情况，在发放贷款是通过贷与不贷，贷多贷少、利息高低和期限长短来调节农村企业。
我市农村金融机构，大约有二十五家农村信用社，邮政储蓄银行银行也只有30家左右，几乎没有村镇银行（也可能在比较偏远的地方有几家），小额贷款公司及担保公司可能有25家左右。这些农村金融机构基本在市中心居多，剩余的可能是在一些相对与市中心不太繁华但是居民区较多的地方。我认为我市面临的一个现状就是没有什么能为农民提供资金来源的金融机构，他们贷款的压力很大，甚至甚少人贷得到款项即使是较少金额。有很大的一部分的农村金融机构甚至是如果农民没有抵押物根本就贷不到款的现象，还有一些为农村服务的中小企业更是压力倍增。
我认为我市存在的一些问题有：（一）政策支持力度不足。金融支持新农村建设是系统工程，需要各级政府、各有关部门和金融机构协调推进。在我市农民抵押物普遍不足的现实情况下，金融机构普遍希望各级政府能效仿先进地区经验和做法，建立对金融机构支持“三农”的财政性担保公司、风险补偿和贷款激励机制，提高市域的“吸融力”，但我市财政性担保公司缺乏。
二）融资担保体系不完善。我是虽有25家担保公司，但针对“三农”担保的效能发挥十分有限，其中主要原因：一是我市融资性担保公司绝大部分注册资本规模小，得不到金融机构
的认可。只有3家注册过百万的担保公司与信用社展开了初步合作；二是我市融资性担保公司放贷比例较低，其信贷担保放贷基本在1:3，最高不超过1:5。
三）市域金融机构少，金融产品单一与新农村建设对金融需求的多样化矛盾突出。目前农村金融机构较少，金融产品供给单一，大部分市金融产品只限于存款、贷款和一般的汇兑。随着全市新农村建设步伐进一步加快，农村的工业化、城市化进程快速推出，带动了农村经济的发展不少农民把目光投向收益较高的养殖业、加工业等，资金需求量较大，目前，虽然农行、农发行、信用社和邮政储蓄银行都提供农村信贷支持，但从各地信贷投放总量和信贷产品丰富程度来看，还主要集中与信用社，很难满足农村经济发展的旺盛需要。
四）对于农业保险来说，这方面不是很健全。大多数的信用社现在还只能开办浅层次的代理销售险，如代理销售储蓄分红型或者投资连接型的保险产品。销售方式主要为封闭式柜台销售，售后服务有限，即使做得好的信用社也只是为客户提供一些简单地保险计划。但是对于农业保险来说更是少之又少。大多数的原因可能是保险公司觉得无利可图又或者农民没有保险意识，但更多的来说是农民没有多余的资金来进行这样一个补偿损失的方式。
五）一些农村金融机构服务较差。这一点我自己深有体会，工作人员的态度差，服务质量差，拖延时间较长。
总之我市的农村金融机构各个方面有待加强，以此我给出我认为比较合理的几条建议：
一）各级政府要加强组织领导，加大政策支持力度
1加强组织领导。一是城里由各县政府主管领导为组长，金融办、财政、劳动、工业与信息化、农业等有关部门和金融机构领导成为成员的金融支持新农村建设和中小企业发展工作领导小组，并加强金融办力量，强化对工作的指导和协作推动作用。二是采取多种形式搭建银农对接平台，或者在我市建立一个“金融网”为政银农对接搭建一个长效的对接平台。三是加强针对“三农”的金融知识培训，建立各职能部门、融资主体和金融机构之间的协调推进机制，引导金融机构做好产品创新和信息经验的交流的推广。
2强化政策支持。一是各县政府要积极研究建立中小企业和涉农贷款风险补偿及奖励机制，进一步增加市级财政贴息类贷款担保基金的规模，就金融机构扶持“三农”业务中所遭受的损失，及时给与一定的补偿或奖励，以调动积极性。二是积极推广国家、省各项贴息类贷款在各县的落实，并研究建立相应的考评机制，吸纳更多的信贷资金支持新农村建设。
二）加强农村金融市场体系的建设
金融管理部门要引导农行、信用社和邮政银行等在农村信贷支持范围较广的金融机构，通过借助网络系统，逐步跟踪和记录农村各类信贷客户信用状况，逐步达到客户信用信息共享。
黑龙江省信用社招聘三）培养和壮大金融主体，引导金融机构转变观念，创新产品和服务。一是发展壮大新型农村金融机构。加大农村信用社改制为农村商业银行的工作进程；鼓励商业银行作为发起人在我市组建村镇银行‘大力引进域外股份制商业银行到我市设立分支机构，引导小额贷款公司做大做强。二是积极推动各金融机构加强信贷产品和服务的创新。监管部门要督促金融机构落实好银监会关于健全小企业服务“六项机制”进一步完善独立的小企业信贷管理体系，建立和完善机制。
四）大力加强保险业在支持“三农”的功能。大力宣传涉农保险项目，针对广大农村市场，各保险公司要进一步加快产品创新，加强银保之间的深度合作。各农村金融机构也要创新思维，积极主动寻求和保险业合作。各级政府要营造环境、积极推动本区域内农户、中小企业借助银保合作来争取信贷支持。
农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村金融效益的提高，随着传统农业向现代农业的逐步转变，农业生产经营活动的经济效益也逐步提高。农村金融是农村经济运行的中心，通过融通农村货币资金来优化配置农村社会资源。所以农村金融机构有着很重要的角，我们应该完善体系的建立，政府有方法，有效率的扶持农村金融机构，这样我市农村发展的会更好。
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