农村信用社的行业发展现状分析
  我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。
一、  农村信用社发展现状SWOT分析
截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资与上市深化改革工作正在进行。
（一）农村信用社的发展优势（strength）
1、客户资源优势
农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: 业务员网: ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。
2、机构网点资源优势
农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称与同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。
3、品牌资源优势
农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象与市场信誉，形成了很高的品牌认知度与忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。
4、市场资源优势
农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。
（二）农村信用社的发展劣势（weakness）
1、体制与机制不适应发展
目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会与股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理与被代理角扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。
2、人力资源管理基础薄弱
受到管理体制与制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失与落后，很难留住人才，尤其是专业人才。另外，长期以来，农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础的业务操作。
3、金融产品创新能力弱
农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现储蓄的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段与科技运用等也明显处于劣势。
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4、风险管理整体滞后
一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度
与质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性与多样性认识不够，对风险的种类与环节区分不明；四是风险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具与手段，对风险的认识主观性太强。
5、科技支撑体系严重落后
农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技术，又精通金融业务的复合型人才。目前不少地区农村信用社科技应用率很低，虽然计算机已普及到网点，但只是利用计算机记账、编制报表、存取款等。还有不少农村信用社内部网络未形成，与人民银行、各商业银行未联网，结算渠道不畅。金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、网上银行等基本没有涉及。
（三）农村信用社的发展机会（opportunity）
1、巨大的市场需求
社会主义新农村建设为涉农金融带来巨大的发展空间。据初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元人民币。按过去农村投入资金中财政资金、信贷资金
与社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大投入的情况，新农村建设资金需求中的很大部分仍将由金融机构来提供。我国农村信用社源自农村，遍布乡镇，其经营结构与新农村建设的金融需求有着很高的匹配度，完全可以发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业与农村金融网点众多的综合优势，在这项宏大的经济社会建设事业中大有作为。
2、逐渐公平有序的竞争环境
随着城乡一体化进程的加快、城乡对接的法律法规不断健全，农村市场的管理将进入依法管理的新阶段，这为农村信用社的发展创造了减少外部干预与逐渐公平、有序的竞争环境。随着政府的管理归位，其经济职能将发生根本的转变，农村信用社将彻底摆脱“民营资本官营化”的弊病，取得完全的经营管理权，为灵活贴近市场经营创造了机会。
3、国家政策优惠扶持
国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换专项贷款等一系列优惠政策；各级政府也相应地废止歧视性规定，减免、拨付省（市）级联社开办费用，创建良好发展环境等，为农信社解决部分历史包袱，更好地全力支农提供了优惠的政策扶持。
4、农村征信系统建设加快
央行的个人征信系统建立了符合中小企业特的信用评定体系，并逐步建立与完善了社会信用体系的建设。同时，国家制定与完善了各种法律法规，防止农村金融机构不正当、不公平竞争，切实改善了农村金融环境。
（四）农村信用社的发展威胁（threats）
1、激烈的市场竞争
随着经济的发展与城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中城市市场份额的同时，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。二是农村金融开放进一步加快，各类金融产品纷纷涉足农村市场，加剧了农村金融产品创新的竞争；三是邮政储蓄银行开业后利用其强大的网络优势，加剧了农村存款市场的竞争。这一变化，对于准备不足的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。