2022 初级银行从业《个人理财》高频考点速记 10
2022 上半年银行从业资格考试时间是 6 月2-3 日，报名时间是 3 月19 日至5 月4 日。距离考试还有不
到两个月的时间，大局部考生已经开始着手备考了!一方面为大家归纳整理 2022 年初级银行从业资格各科目特点及学习方案，另一方面整理了初级银行从业《个人理财》高频考点速记系列。
考点 37：保险市场
一、保险市场概述
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供应与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险效劳，即各类保险商品。
1.保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者到达合同约定的年龄、期限时，承当给付
保险金责任的商业保险行为。
2.保险的相关要素
保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。(2)投保人
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具备以下两个
条件：具备民事权利能力和民事行为能力；承当支付保险费的义务。
(3)保险人
保险人是指与投保人订立保险合同，并承当赔偿或者给付保险金责任的保险公司。(4)
保险费
银行从业资格报名条件保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经
济损
失的补偿所预先支付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。
(5)保险标的
保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责
任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定。
(6)被保险人
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。(7)受益人
受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。(8)
保险金额
保险金额指保险人承当赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；
同时又是保险公司收取保险费的计算根底。
3.保险产品的功能
(1)风险转移，损失分摊功能。
(2)损失补偿功能。
(3)资金融通功能。
4.保险相关原那么
(1)保险利益原那么
保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，那么订立的合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。
(2)近因原那么
近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。近
因原那么是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的根本原那么。如果近因属于被保风险，那么保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，那么保险人不负责赔偿。
(3)损失补偿原那么
损失补偿原那么是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。
(4)最大诚信原那么
最大诚信是指老实、守信。保险合同就是建立在老实信用根底上的一种射幸合同，《保险法》第五条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循老实信用原那么。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。
5.保险市场主要产品
(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险
社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动
岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。
中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。
商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原那么与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提
供的保险效劳。
(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险
人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。
银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和
家庭的风险保障与投资需要。
财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。
二、保险市场在个人理财中的运用
保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等问题，同时很多产品还能为客户带来
不错的保险金收入。目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负
减免和财富传承功能。
在日常生活中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险，通过购置保险产品，可以将个人或家庭面临的风
险进行分散和转移。利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。
考点 38：贵金属市场及其他投资市场
一、贵金属市场
贵金属市场的组成：
(1)黄金
黄金市场由供应方和需求方组成。黄金的供应方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄
金的私人或集团。黄金的需求方主要有黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购置者。
黄金价格影响因素比拟多，主要有以下几类：
①供求关系及均衡价格。
②通货膨胀。
③利率。
④汇率。
(2)白银
目前，白银已根本丧失了货币职能，主要用于工业、摄影以及首饰。这几大类的白银总需求占到白银需求的85%左右。从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。
(3)铂金
铂金是世界上最稀有的首饰用金属之一，其耐热、耐酸、抗腐蚀，在极端恶劣的环境下仍能保持稳定的金属性质，被广泛用于珠宝首饰业和化学工业。铂金产最稀少，非常珍贵，只在全球极少数地方才得以被开采，全球铂金总储量的 98%集中在南非和俄罗斯。由于这种稀缺性，铂金价格受到供应的影响较为明显。所以具有恒久保值价值，亦被人们所追捧。
二、房地产市场 1.
房地产及其特性
房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可别离的局部和附带的各种权益。房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。作为一种客观存在的物质形态，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各
种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。
房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性和保值增值性。
(1)房地产的投资方式
房地产的投资方式包括房地产购置、房地产租赁和房地产信托。(2)
房地产投资的特点
①价值升值效应。
②财务杠杆效应。
③变现红性相对较差。
④政策风险。
(3)房地产价格的构成及影响因素
房地产价格的构成的根本要素有土地价格或使用费、房屋建筑本钱、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有行政因素、社会因素、经济因素、自然因素。
2.房地产投资在个人理财中的应用
投资者在进行房地产投资时，应当对宏观和微观风险进行全面了解。特别值得注意的是，房地产投资面临较大的政策风险。当经济过热，政府采取紧缩的宏观经济政策时，房地产业通常会步入下降周期，房地产价格降低，投资者面临资产损失的风险。
三、收藏品市场 1.
收藏品市场概述
收藏品可具体分为文物珠宝类、名石和欣赏石类、钱币类邮票类、文献类、票券类、陶瓷类、玉器类、绘画类等。
(1)艺术品
艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。
艺术品市场的分割状态严重，地域不同，艺术品价值有很大差异。艺术品投资与个人的偏好有很大关系，不同的艺术品对于不同的投资者来说，价值有较大差异。艺术品投资具有较大的风险，主要表达在流通性差、保管难、价格波动较大。
(2)古玩
一般而言，古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币，有时也可外延至根雕、徽章、邮品、卡及一些民俗收藏品。
古玩投资的特点是：交易本钱高、流动性低；投资古玩要有鉴别能力；价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力。
(3)纪念币和邮票
纪念币是各国政府或中央银行为某一纪念题材而限量发行的具有一定面值的货币。由于纪念币是具有相应纪念意义的货币，因此，其价格构成除了货币的各项要素之外，还具有一定的收藏价值。
邮票的收藏和投资同收藏艺术品、古玩相比拟，其特点是较为平民化，每个人都可以根据自己的财力进行
投资。
(4)收藏品价格影响因素
①生产或开采能力。
②储藏量或再生速度
③投资者喜好及追捧程度。
2.收藏品市场在个人理财中的运用
在国外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资理财对象。与其他投资理财行业相比，艺术品投资理