任西明：从1995 年开始发行首张金融IC卡至今，工商银行金融IC卡已历经十数年的发展历程。总体来说，可以分为探索准备和快速发展两个阶段。
第一阶段从1995 年开始到2006 年， 这一阶段属于探索准备阶段，主要完成了芯片卡产品标准的建立以及业务模式的探索创新，并尝试发行了几十万张金融IC卡。1995 年，我行发行了中国第一张工商银行标准的牡丹智能卡；2000 年，发行了符合人民银行P B O C 标准的牡丹IC卡；2005 年在国内率先完成E M V 迁移，推出国内首张E M V 标准金融芯片卡；2006 年推出了Visa 品牌的EMV 标准芯片卡。
第二阶段从2007 年开始至今， 我行金融IC卡业务进入快速发展阶段，IC卡发行量突破2000 万张。利用自有知识产权和成熟的芯片卡技术平台，大规模开展芯片卡产品创新和应用创新，我行推出了一批在市场上具有引领作用和影响力的芯片卡产品, 获得了先发优势。2007 年推出了国内首张符合PBOC2.0 标准的芯片卡——牡丹交通卡，迎来了芯片卡的规模化应用和快速推广。2008年又相继推出了V i s a 白金芯片卡产品、牡丹中油车队卡、国内首张非接触式芯片卡牡丹百盛卡、国内首张芯片航空联名卡牡丹南航明珠信用卡、国内首张服务于高
尔夫高端客户的1872 牡丹信用卡等。2009 年，我行推出理财金账户芯片卡产品，进一步丰富了芯片卡产品线；启动了“工行之芯”芯片卡升级活动，推出了建国六十周年银联标准芯片卡产品和牡丹白金信用卡，在国内同业中率先全面推广金融IC卡。2010年，我行联合中国联通、中国电信共同推出了国内首张符合P B O C2.0 标准的手机芯片卡产品。2011 年，我行将金融应用与民生服务相结合，金融IC卡在社保、医疗、交通等诸多领域得到全面推广应用。
经过多年发展，我行逐步形成了产品系列齐全、服务功能完备的芯片卡产品体系, 芯片卡已拓展到金融服务、商业服务、公共服务和政务服务，在交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保、物业管理等诸多领域广泛应用。截至2011 年末，芯片卡发卡数量超过2000 万张，发卡规模和发展速度均居国内同业首位。
多种业务模式巩固领先地位
《中国信用卡》：近年来，工商银行金融IC卡多功能应用取得了哪些成绩。
任西明：近年来，我行充分发挥芯片卡的安全、快捷、行业应用等特点，不断丰富使用功
能、扩大应用领域，实现了多行业、多应用的集成。通过芯片卡的发行，实现了金融应用与行业应用的有机整合，开辟了银政、银企和银商合作的新天地。
目前，我行已经与多个行业开展业务合作，推出多种业务模式。例如，以牡丹交通卡为代表的交通管理模式；以广深铁路卡为代表的城际交通模式；以贵州交通卡、陕西三秦通卡为代表的高速公路收费模式；以宁波市民卡为代表的市民一卡通模式；以深圳手机银行卡为代表的手机支付模式；以广东国民旅游卡、北京畅通卡为代表的门票管理模式；以重庆、新疆社保卡为代表的社保卡模式；以南航联名卡为代表的航空会员模式；以百盛联名卡为代表的集团商户模式；以太平保险卡为代表的金融保险服务模式；以宁夏诊疗卡为代表的医疗结算模式等。这些业务有效扩大了市场规模，并使我行始终保持着芯片卡行业领先地位，树立了工银芯片卡的良好品牌。以交通卡为例，该卡是我行与当地公安交警执法部门合作推出的，主要为满足当地公安交警执法需要，采用芯片+ 磁条卡方式发放，利用IC卡在身份认证、信息安全存储方面的优势，对驾驶员的身份资料、违章记录进行管理。
目前，北京、上海、浙江、陕西、江苏、贵州、海南、四川、河北、宁波、苏州等分行的交通卡项目已经上线，发卡量超过700万张。交通卡面向驾驶员体，作为我行金融IC卡与
行业应用结合的最早产品，在我行芯片卡推广中占有极大的市场份额，发卡及受理模式非常成熟，具备全国推广意义。
行业应用已呈竞争态势
《中国信用卡》：工商银行发展金融IC卡多功能应用有哪些优势？在实际的工作中是如何利用这些优势的？还有哪些资源利用得不够充分？
任西明：工商银行是国内最早研究发行金融IC卡的银行，与其他商业银行相比，我行芯片卡多应用主要有以下几方面的特点。
一是技术优势。我行自主研发了借记卡平台、芯片卡多应用平台和借记卡安全管理平台等多个与芯片卡密切相关的产品和技术平台，支持快速灵活配置芯片卡产品服务功能，下载金融应用和行业应用，并有效控制银行卡风险。依托强大的科技研发实力，我行在技术应用方面加快了芯片卡产品创新步伐，为扩大芯片卡市场奠定了基础。
二是服务模式。目前我行已经积累了与多个行业开展业务合作的经验，根据人民银行和合作行业的要求，量身打造、精心设计推出了包括多功能应用的多种金融IC卡产品。通过深
化行业合作，推动金融支付与相关行业的紧密融合。
三是受理环境。我行在加快芯片卡应用系统功能开发的同时，也在积极推进芯片卡受理环境的改造工作，并在P O S和自助设备采购中一直将支持芯片卡受理作为必要条件。目前我行收单系统已具备金融I C卡受理能力，渠道包括自动柜员机、POS 及营业网点柜面等。我行芯片卡受理渠道的完善为发行金融IC卡、发挥芯片卡优势、保障持卡人用卡提供了安全的交易环境。
四是产品种类。通过近年来的产品开发和应用创新，我行已经建立了比较完善的芯片卡产品体系，相对丰富的产品种类和服务功能，为推进芯片卡多应用提供了合作基础。从品牌上看， 发行了中国银联、V i s a 和万事达卡芯片卡；从卡种上看，覆盖借记卡、信用卡和预付卡卡种；从介质上看，支持接触式、非接触式及双界面；从产品形态上看，支持标准卡和异型卡；从功能看，支持借贷记应用、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等功能。
通过持续的产品创新和市场拓展，我行在芯片卡的发卡数量、行业应用等方面取得了领先地位，同样我们也清醒地认识到，目前这种巨大的领先优势是不可持续的，国内芯片卡市
场将会进入一个快速发展时期。工商银行在推进芯片卡产品研发和市场开拓过程中，也存在资源整合利用还不够充分，如行业合作有待深化、服务领域有待拓宽、多行业应用有待深度融合等需要关注的问题。伴随人民银行《关于推进金融IC卡应用工作的意见》等IC卡推广政策的出台，国内大型商业银行和部分股份制银行在芯片卡上加大投入，陆续推出相应的新产品，在芯片卡行业应用上已经呈现出市场竞争态势。
业务与技术整合有重要意义
《中国信用卡》：在发展金融IC卡多功能应用过程中，您认为应如何协调技术、业务、市场等各部门的工作？
任西明：金融IC卡相比传统个人金融产品具有一定的特殊性，由于其技术含量较高，因此，在IC卡产品研发和市场拓展过程中，如何有效整合业务与技术部门的业务开发资源，形成业务推进合力，快速响应市场，达到业务和技术之间相互促进，对金融IC卡多功能应用开发具有重要意义。
一是组建金融IC卡研发项目组。在产品研发阶段，针对每一个金融IC卡项目，业务、产品
和科技等部门都组建专门的项目研发小组，从方案设计、需求编写、功能评审、开发编程、系统测试到最后的投产验证阶段，项目组全程负责跟进，研究论证每一项服务功能，确保产品推出符合市场需求。
二是成立金融IC卡推广小组。一项产品研发投产之后，如何使产品更为有效地推向市场是一个关键核心。由于金融IC卡技术含量较高、应用功能广泛，总行专门由业务和技术部门共同组建成立了金融IC卡推广小组，负责指导各分行金融IC卡的业务推广，协助分行制定产品创新和业务推广方案，提供各项业务和技术支持。
三是组织开展金融IC卡专项培训。近年来，总行针对分行业务和科技部门的领导和业务骨干分别组织了多场金融I C卡专项培训，编写了一整套通俗易懂的培训学习材料，促进各分支行形成一支知政策、熟产品、懂技术、拓市场的金融IC 卡队伍。
下载中国工商银行应用推广问题影响使用
《中国信用卡》：目前，人们对金融IC卡的接受程度如何？金融IC卡的哪些优点得到了持卡人的欢迎？还有哪些不足需要进一步改进？
任西明：随着国家鼓励金融IC卡发行政策陆续出台，媒体对金融IC卡的大力宣传和银行对金融IC卡的积极推广，金融IC卡逐步得到持卡人的认同，主动到银行咨询了解金融IC卡的客户也越来越多。同时我们也看到，对金融IC卡认知程度较高的人主要集中在一些金融和经济较为发达的地区，整个社会全面接受金融IC卡仍然需要一个过程。
从我们市场营销的过程来看，金融IC卡至少有三个突出优点得到了持卡人的热烈欢迎。一是安全性。近年来，不法分子通过获取信息，进而盗取持卡人资金的案件屡屡发生，用卡安全成为持卡人使用银行卡最为关注的问题，而IC卡运用多重加密验证技术和个人身份认证，可以提高交易的安全性，有效抵御伪冒欺诈风险，至今尚未发生由于盗取IC卡信息导致持卡人资金损失的案件。二是多应用整合。由于芯片卡存储量大、多用性可以与行业卡服务结合，派生丰富的增值功能，可以大大减少客户的持卡数量。三是便捷性。芯片卡可以支持离线交易及非接触交易，服务领域更加广阔，特别是电子现金的应用大大缩短了持卡人用卡交易时间。
但是，目前还存在一些应用推广的问题直接影响持卡人用卡。一是受理环境有待改善。尽管人民银行、中国银联以及部分大型商业银行都在全力推进金融IC卡受理环境的改造，但
是从整个社会来看，受理金融IC卡的设备还不够普及，用卡环境的不完善导致持卡人依然要使用磁条进行交易，客户用卡体验不佳。二是多应用尚需加强。芯片卡最大的特点就是“一卡多能”、“一卡多用”，但从实际情况来看，一般都只有两个应用——一个金融应用和一个行业应用，真正在一卡中集成两个以上应用的金融I C卡还不是很多，芯片卡离真正的“一卡多能”还有一段距离。三是应用下载的渠道需要更加便捷。目前，国内金融IC卡大部分都是J A V A 卡，卡片本身支持灵活下载各种应用，但是国内大部分银行尚不支持通过二次发卡的方式进行应用的下载，而我行虽然在柜面、自助渠道支持下载，但是还缺乏网上银行、空中下载等方式，对持卡人来说金融IC卡应用下载依然显得不够方便。
《中国信用卡》：您认为金融IC卡多功能应用还将在哪些部门和行业得到进一步发展？
任西明：金融IC卡在行业的应用取决于金融IC卡和合作行业的特点。金融IC卡具有安全性高、信息存储量大、功能拓展性强的特点，在社保、医疗、交通、市政等行业和领域得到了广泛的使用。通过分析这些合作行业，我们不难发现，这些行业对支付的便捷性及脱机环境有着较高的要求，传统的磁条银行卡难于满足其需求。金融IC卡不仅能够满足行业支付的要求，同时可满足行业对支付环境和行业信息的综合管理要求，这也是双方合作的切
入点。从上面分析来看，金融IC 卡可以应用的行业非常广泛，比如说电子身份认证以及与之相关的应用服务领域，这个项目我们已经开始研究实施，即通过金融IC卡集成客户的身份认证信息，可以在网络环境下认证客户身份，确保客户隐私不被泄漏。又例如，通过在I C卡中灵活方便下载各种电子优惠券，实现优惠信息和金融支付的融合，将逐步取代现有的各种纸质优惠券。
发布评论