农商行电子银行业务营销策略分析
摘要：互联网金融和科技金融概念与数字金融概念基本混用。传统金融机构与互联网结合产生了互联网金融，是利用互联网技术、数字技术嵌入金融业务，完成资金融通、支付等业务活动的一种金融模式。与互联网金融相比，科技金融更注重利用数字技术实现金融活动创新，形成对整个金融市场和服务产生重大影响的模式、产品和业务。从功能定位角度看，技术创新对金融的赋能是互联网金融和科技金融的共同注重点。
关键词：农商行；电子银行；业务营销策略
引言
广义的商业银行客户是指所有与商业银行发生往来关系的企业和个人；狭义的客户单指存、贷款和结算客户，通常客户营销是指狭义的客户概念。客户是商业银行存在和发展的基础，在同样的环境下，客户越多、越优质，商业银行的发展速度越快、质量越高，因此，商业银行在经营过程中应始终坚持以客户为中心，一切围绕客户的需求来进行业务模式的设计。而在激烈的市场竞争环境下，营销是获得高质量客户的关键。一定意义上说，营销决定了客户的质量和规模，也就决定了商业银行发展的成败。
1.商业银行营销中存在的主要问题
1.1客户营销后续管理相对落后
客户管理是一个多维度空间、长时间的管理过程，但在现行的商业银行营销管理体制中，营销部门与客户的维护、使用部门常常是分开的，内部管理是分人管理，而客户的结构、种类、需求又具有很强的复杂性，需要大量的细分工作，对每个个体客户都要进行实时、持续的跟踪服务，而这靠自然人显然是难以实现的。从客户管理的要求来讲，必须进行分层、分时、分产品等多个若干标的管理，并且要按照客户、产品、服务的逻辑顺序进行。目前的商业银行客户营销与后续管理往往是切割的，从而造成客户的流失、管理不精细、个性化满足度不高。
1.2农村地区征信体系不完善
现阶段我国农村征信系统的中坚力量是农村信用社和农村合作银行，但由于农村征信系统尚处于发展阶段，它们并不具备完善的征信能力。目前，具有较强征信能力的中国农业银行的重心则逐渐脱离农村市场，在各个乡镇很少设立独立完整的机构网点。而在各乡镇占
比相对较高的邮政储蓄机构和农村信用社仅开展了部分征信活动。即便是开展了部分征信活动的农村信用社，其在征信体系建设和信息化建设方面仍存在诸多不足：个人征信体系建设与信息化建设滞后，大大阻碍了农村金融征信的普及，严重影响了个人征信系统在农村地区的应用与推广；信息采集不够全面、征信录入信息不完整、信息真实性得不到有效验证，导致农村地区征信无法顺利进行；农户对征信行业的认知程度普遍较低，提供的资料有误、信用社录入错误、信息更新不及时等情况时常发生，致使已入库信息的真实性存在较大问题，严重影响了征信系统的健康运转。
2.商业银行数字化营销的路径
2.1人工智能使营销更简单
目前人工智能已经发展到有自我思维的认知阶段，在一些方面甚至超过了自然人。人工智能在商业银行营销过程的应用，具有如下优势。一是选出最优的营销方案。人工智能具有自我学习的能力且算能极强，可以在极短的时间内对各种营销方案的成本、风险、市场机会进行测算，从而为商业银行在选择营销方案提供决策依据。二是替代自然人的工作。数字机器人是人工智能替代自然人的一种方式，其既可以完成自然人大量的可复制性的工作，
又能从事自然人在规定时间内必须但难以完成的工作。同时，数字机器人还可以开展直接人机对话，与目标客户直接进行营销沟通，在标准化的客户及结构性产品营销方面成功率很高，而且部分数字机器人还可以进行后续客户的维护、完成金融产品的交易等。三是提升工作效率。人工智能产品可以实现全天候的工作，减少自然人的营销劳动量。四是人工智能是其他数字技术实现功能的载体，是其他数字技术发挥作用的重要前置条件，集信息、算能于一体，从而极大地提升数字技术综合应用的效果。
2.2加强农村金融服务建设
我国农村经济增长潜力很大，为缓解农民的融资困难，农村金融机构应更多地在农村地区开展业务，使融资渠道多样化。农村金融机构应当创新满足农村金融市场需求的产品，在提高金融服务质量的同时降低农民的获得门槛。要鼓励证券、基金、保险等专业金融机构进入农村市场，提供富有特的农村金融产品，发挥金融的资源配置作用，促进农村经济增长。农村金融机构要有针对性地结合本地区经济发展的实际情况对已有的小额贷款模式加以有效创新。比如可以将信用卡授信模式与小额贷款充分融合在一起，构建较为完善的全新模式。与此同时，还可以针对农业产业链的各个环节开发相关具有可行性的信贷产品，要重点关注本区域内的龙头企业，通过这些企业的发展带动其他小型企业的进步。
2.3数字金融信息服务模式
提供数字金融信息服务的主要机构有金融新闻媒体、金融信息门户、金融信息集成、金融财经新媒体、金融搜索平台、金融大数据服务、金融投资社交、金融平台服务、信用管理服务、财务投资管理、在线金融教育等。数字金融信息服务模式以金融产业链结构为核心，注重实现上中下游企业的协同与融合。社会各类互联网金融信息服务商通过投入大量资金进一步进行信息整合和数据挖掘，即利用大数据技术加工整合形成综合性的金融信息，并将这些信息出售给各类客户，客户借助信息服务和产品进行分析，从而方便快捷地做出投资决策。
自然人电子税务局扣缴端2.4构建金融生态图谱，明确网点营销的目标方向
因地制宜，以客户建设为圆心，绘制包括对公客户、专精特新企业、普惠贷款、个人高净值和私行客户以及区域事业单位发展的“同心圆”。结合网点发展特点，推动解决网点产能提升从哪里来、怎么来等问题。实行“一点一策”战略，制定精细化的网点产能提升方案，精细划分客户等级。通过电话、营销等渠道激活基础客户，通过保险、理财产品销售等途径提升交叉销售率。制定高端客户增值服务体系，降低客户流失率。
2.5建设数字金融税收信息系统
一方面，借助数字技术构建数字金融领域税收信息系统，加大“金税三期”和“金税四期”在数字金融交易方面的征管和稽查力度，逐步实现各部门涉税信息共享。提高数字金融交易税收信息系统的数据处理能力，包括：根据新的数字金融交易税制，识别数字金融交易的应税项目和服务；根据交易信息自动计算税额，确定数字金融交易申报的税额是否合适。另一方面，除了加强金融机构和税务机关的合作，数字金融税收治理离不开工商部门、外汇管理局等其他部门的加入与协调，各部门的参与可搭建和形成真正的数字金融信息云平台，利用数字技术发现数字金融企业异常交易并推送至相关监管部门，以此提高税收征管效率。
结束语
综上所述，对潜力客户而言，要培养其使用本网点服务和交易的习惯，利用云端或远程银行等途径，提升交易的便利性，增加客户对该网点交易结算的依赖性。对有效客户而言，可采取达标有礼等方式，即达到指定金额，给予客户服务增值回馈，加速客户资产向网点的集中。中端客户对服务便捷性与服务差异化的要求不高。针对中端用户，可构建常态化
回馈机制，提高其忠诚度。对高端客户而言，要通过客户资产的结构化等方式提高其单获价值贡献。
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