电子商务与物流实训之三
银行卡网上购物
实训目标：通过本章学习，了解电子支付的概念，熟悉电子支付的操作流程，熟练运用银行卡进行网络支付。
实训学时：2学时
实训内容：
3.1任务1——实训准备
3.1.1 了解电子支付
电子商务强调通过电子方式而不是面对面方式完成交易，因此各种信息技术的支撑是电子商务成功的基础。其中，电子支付技术与交易的安全性保障技术成了重中之重。
从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。在普通的电
子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。在整个电子商务交易过程中，网上金融服务是其中很重要的一环，而且随着电子商务的普及和发展，网上金融服务的内容也在发生着很大的变化。网上金融服务包括网上购买、网络银行、家庭银行、企业银行、个人理财、网上股票交易、网上保险、网上交税等。所有的这些网上金融服务都是通过网络支付或电子支付的方式来实现的。
显然，电子支付是电子商务中的重要环节，从技术上看，它涉及用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多的电子商务主体。
3.1.2 银行卡的相关内容
1）目前网上商店常用的网上支付卡
目前网上商店常用的网上支付卡主要有：招商银行一网通，中国银行长城电子借记卡，中国银行长城人民币信用卡，建设银行存折、储蓄卡、信用卡，中国工商银行活期存折，中
国工商银行牡丹信用卡，交通银行太平洋信用卡，交通银行太平洋借记卡，农业银行白玉兰卡，农业银行金穗卡，浦东发展银行活期存折，浦东发展银行东方信用卡，VISA信用卡，MASTER信用卡，美国运通卡（American Express Card），花旗银行大莱卡（Diners Club Card日本信用卡（JCB card），民生银行信用卡等。
2）了解网上银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyhow）为客户提供金融服务。
3.2 任务2——银行卡网上支付的准备
亲自到银行办理银行卡，考虑到很多网站都支持中国工商银行的牡丹卡系列的网上支付，
下面以中国工商银行的牡丹卡为例，介绍从网上购物到整个网上支付的全过程。
1）网上支付的申请
客户可以在线申请开通网上支付功能，也可携带本人身份证和牡丹卡到工商银行营业点申请办理网上银行开通手续。网上申请的主要流程是：拥有中国工商银行牡丹卡的用户，登录中国工商银行网站www.95588或www.icbc，点击“个人网上银行登录”即可进入个人网上银行服务页面，如图3—1所示。
图3—1 中国工商银行主页
（1）在线签署《中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议》。
（2）在线提供并输入如下信息：本人有效身份证件号码、所注册的本人牡丹卡账号、注册卡密码，并设置网上银行密码及其他所的资料信息。
（3）通过银行审批的客户当日即可开通并使用个人网上银行系统。
2）网上账户登录
网上支付申请成功后，用户即可通过登录界面，输入卡号、登录密码和验证码进入个人网上银行账户，使用账户查询、同城和异地转账汇款、B2C交易各项服务功能。
3.3 任务3——用银行卡网上购物
1）选购商品
用户可以在工商银行主页上（如图3—2所示）,点击“网上商城”进入。
　
图 3—2 中国工商银行网上商城页面
再选择“B2C商户”进入工商银行的特约网上商户（如图3—3所示），选择一家特约网上商户进行在线选购商品和接受服务，选购商品过程与第2章介绍的在当当网上的购物过程类似。
图3—3 中国工商银行的特约网上商户页面
2）网上支付
在第2章讲述在当当书店进行B2C网上购物时，将最后的网上支付流程忽略了，下面就接着前面的例子继续介绍具体的网上支付流程。
（1）与网上银行建立SSL安全连接
当用户选购完商品和服务并确认订单信息后，选择付款方式时，选择在线支付，同时选择工商银行网上支付，点击确认付方式（如图3—4所示）。
图3—4 当当购物网的付款方式
然后查询订单的详细信息，在图3—5的页面中点击“工商银行网上支付”按钮，或者订单提交后在“我的当当”中查询订单，出现如图3—5所示的页面，从中点击“工商银行网上支付”按钮，都会自动链接到中国工商银行个人网上银行。此时SSL安全协议开始发挥作用，屏幕提示在客户端与工商银行服务器端建立安全通信信息，即SSL连接开始，如图3—6所示。
图3—5 中国工商银行网上支付页面
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图3—6 安全通信中链接的中国工商银行网络支付页面
根据SSL协议规范，客户端验证工商银行服务器的数字证书，并取得证书上的相应信息，如公钥信息等。通过数字证书的验证后，就可以自动建立密钥长度为128位的SSL安全连接。当用户看到浏览器上有安全的小锁闭合标记，地址栏的协议变成“”，而不再是“httP：//神舟七号返回时间”，说明SSL安全连接已建立。图3—7为安全通信中连接的中国工商银行网络支付页面。
（2）在线输入信用卡信息
如果在订单查询时选中订单号为“1424644448”的订单进行网上支付，则出现如图3—7所示的网上支付页面。银行服务器根据商家发送的订单号，显示此次网上交易的结算金额，提示持卡人在线输入支付卡号（即牡丹灵通卡号）以及验证码。持卡人输入完上述信息后，通过网络即时传递给网上银行，网上银行收到加密的用户信息后，进行解密，并验证用户账户的有效性。
图3—7  中国工商银行进行网上支付页面
（3）确认支付信息
持卡人账号通过后，出现如图3—8所示的最后确认支付信息页面，这时需要填写网上银行登录密码与电子口令卡密码
图3—8 最后确认支付信息页面
小知识3—1
工商银行电子口令卡密码的使用方法
工商银行电子银行口令卡是工商银行网上银行推出的一种新的身份验证方式。与使用静态支付密码身份验证方式不同的是，您每次登录网银进行对外转账、B2C购物、缴费等支付
交易时，输入的支付密码每一次是随机、动态变化的，使用这种新方式不仅可以消除记忆各种密码的烦恼，还能进一步有效地保护客户账务信息和资金的安全。
在每次进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，根据页面显示的代码，对照电子银行口令卡到代码对应位置的数字（或字母），顺序输入即可。例如，若口令卡密码为A3、B2，则根据系统提示的动态密码坐标，刮开招商银行网上申请银行卡A3、B2所对应的电子银行口令卡坐标（为了更好地保护电子银行口令卡信息安全，建议您只刮开需要的电子银行口令卡坐标），如图3—9所示。刮开电子银行口令卡后，您只需在动态密码框中顺序输入A32020各省省考时间、B2所对应的口令136135（中间不留空格），并输入验证码，点击“确认”，即可成功完成转账交易。
图3-9 A3，B2所对应的电子银行口令卡坐标
资料来源：www.icbc/。
（4）单击“提交”按钮，最后出现交易成功页面
此时便意味着用户正式授权工商银行进行资金转账，银行通过内部的转账系统，将对应订单的支付金额从用户账户转到商家账户。同时，银行通过网络将用户已付款的信息传递给商家，商家收到该信息后即可准确回复客户，确认订单并发货。
（5）结束SSL安全连接
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到此为止，网上支付全部结束，用户可以离开SSL安全连接，图3—10显示了结束SSL安全连接的持卡人确认界面。
    图3—10 结束SSL安全连接的持卡人确认界面
3）交易确认与查询
为避免由于网络故障不能正常支付等意外情况，网上支付必须最后经商家确认方可成立。一般来说，商家收到银行发来的订单支付转账成功信息后，会根据用户注册时填写的E-mail地址，给用户发送收款确认通知，并告知发货消息。用户可按前面介绍的方法，随时登录当当书店网站查询订单处理状况，若有疑问可以通过E-mail、电话等方式咨询当当书店网站的。用户也可随时通过中国工商银行个人网上银行提供的B2C交易记录，查询历史交易的成交情况。
4）当当网网上支付的注意事项
（1）当当网提供的网上支付方式
目前，当当网提供的银行卡在线支付有：工商银行（包括借记卡、信用卡）、招商银行（包括借记卡、信用卡）、建设银行（包括储蓄卡、信用卡）、快钱网上支付、由首信支付平台支持的国外信用卡支付和Paypal（包括VISA卡、MasterCard、苏州人才服务中心American Express、
Discover）等网上支付方式。
（2）确认网上支付成功
①如果系统没有提示支付失败或成功，可通过电话、ATM、柜台或登录网上银行等各种方式查询银行卡余额，如果款项已被扣除，网上支付交易应该是成功的。
②如果出现信用卡超额透支、存折余额不足、意外断线等导致支付不成功的情况，请您登录当当网“我的账户”，到该份未支付成功的订单，重新完成支付。当日支付3次失败的情况下，只能次日再次支付。当当网的订单须在48小时之内完成支付，否则订单会因支付不成功而被取消
③Paypal网上支付办理退款的手续与退款时间（Paypal贝宝：属于第三方支付平台，关于第三方支付平台的详细内容，在第4章中介绍）。
货款将直接退回在Paypal注册的支付卡内。退款时须提供Paypal邮箱来办理，并且不能退款到其他卡内。平均退款时间为1个月。
④非人民币账户在当当网支付。可以通过首信支付平台提供的“国外信用卡支付”或Paypal进行网上支付。
美元账户：实际货款转换成美元后直接从账户中扣款，汇率以中国人民银行当天公布的汇率为准。
美元以外的外币账户：实际货款先转换成美元，然后再转换成相应的外币进行扣款，汇率以中国人民银行当天公布的汇率为准
小知识3—2
电子银行口令卡与静态密码、U盾的区别
与静态密码相比，电子银行口令卡不仅更加安全可靠，而且可以拥有更高的支付限额、更多的功能；与U盾相比，电子银行口令卡的加密认证手段虽不如前者先进，但口令卡价格低廉、使用方便，并足以应付黑客攻击、假网站、木马病毒等常见的风险，十分适合对支付限额要求不高的普通网上银行客户使用。如果用户想享受网上银行的全部功能，并对网上银行的安全有较高的要求，建议申请工行U盾。