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工作交流与实践
作者简介：孙　淼，女，本科，中国人民银行吉林市中心支行，经济师。关于保险业反客户尽职调查工作中存在的问题及建议
孙　淼
　（中国人民银行吉林市中心支行，吉林市　１３２１００）　
客户尽职调查是反工作中的重要环节，保险机构在为客户办理业务时，会确定客户的真实身份，同时了解客户的职业情况、经营背景、交易目的、资金来源等信息。根据核实的客户信息情况，针对客户大额和可疑交易采取持续的尽职调查。在现阶段，保险机构在客户尽职调查方面还存在一些工作难点，具体如下：
一、反客户尽职调查过程中存在的问难及难点
（一）客户提供的有效身份证明文件类型较多，导致客户身份识别难度增大
客户提供的有效身份证件有户口本、军官证、护照、港澳台通行证等。办理业务的前台柜员通过肉眼识别很难辨别其真伪，导致客户身份的真实性、合法性无法完全保证，只能要求客户提供可核实的有效身份证办理。
（二）客户信息获取的渠道较少，难以核实其有效性、真实性
目前，社会企业公众信息系统及公布制度尚未建立，前台柜员在办理业务时想了解客户的真实职业和收入，只能通过客户口述及之前系统的登记情况，通过询问的方式了解客户个人信息方式真实性存在偏差。
（三）客户证件办理时间较长，照片不是本人近照，个别客户本人与照片面容差距较大
前台柜员通过肉眼辨别无法准确识别个人信息，柜员会通过突然询问客户的证件号码方法加以验证，看客户是否能正确回答。
（四）针对企业客户，由于保险机构没有与工商行政机关、税务机关联网，只能通过其他渠道了解证件的有效性
（五）客户在办理退保和贷款业务时，保险机构会要求客户填写“保单贷款／退减保业务风险告知确认书”
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大部分客户认为自己贷款用途和公司无关，多数不配合柜员，柜员会耐心解释，客户有义务配合保险部门进行反调查工作，大多数客户会填写，但对客户的资金用途仍无法实施有效的管理与监控。
（六）高风险客户尽职调查方面，高风险客户早期在保险机构投保的保费高，保险期限较长，同时也提高了高风险客户尽职调查的难度大学生英语四级准考证打印入口
首先高风险客户在投保时的电话已发生变更，没有及时通知保险机构，保单有效期间内没有到公司办理任何业务，只有该保单的首期业务人员能联系到客户，公司无法直接联系到客户本人。客户缴纳保费均通过银行转账划入公司账户，公司无法直接全面掌握高风险客户的近期情况。下面以三名高风险客户为例：
客户１：李某，２０１７年０８月２９日，李某华为其儿子投保福享金生附加随意领，５年缴费，年交保费２０万，已缴费４次。客户在保险部门留存的唯一无人接听，反工作人员多次拨打无果。工作人员经多方联系，到保单的首期业务人员张某，经与张某核实，客户的已经发生变更，且新的电话号码也不轻易接电话。工作人员到张某，让其带工作人员面见客户。
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张某联系客户时，客户正在万达广场购房。张某又领工作人员来到万达广场售楼处，终于见到李某。
网课免费经与客户交谈，该客户年收入过百万，主要的经济来源为东北亚蔬菜批发，为批发商老板，已婚已育有一子，现处于半退休状态，已把工作交给儿子。此类高风险客户尽职调查的难点是无法直接联系到客户，只能通过业务人员带领面见客户，联系到客户本人比较困难。
客户２：金某，２０１０－－２０１５年客户金某共投保６份年金险保单，年交保费共计３７９万元，２０１０年至２０１５年承保，客户最早持有的保单至今已超过１０年。客户在公司系统中留存的电话错误，现存手机号码不是客户本人使用。反工作人员无法直接联系到客户。于是联系到保单的服务人员范某，经范某介绍，该客户常年在韩国打工，频繁往返于国内国外，收入的主要来源为在韩国打工收入，其他收入为拆迁补助的费用。工作人员仍然不肯放弃，要求范某带领客户来到金某常住地某市的家中，家中没有人，客户仍在韩国。经其邻居介绍，由于疫情原因，飞机票价钱暴涨，而且飞回的航班少，客户一致无法回国。客户可能年底才能回来。工作人员又来到客户所在的社区，社区工作人员表示不予配合，没有权利告知客户的情况。此客户调查的难度在于客户不在国内，且通过电话无法联系到客户本人，工作人员还会持续和业务人员及客户联系，直到联系上客户为止。
客户３：朱某，２０１０年０３月０４日投保尊享人生年金保险，５年交费，年交保费２０万元；２０１２年０４月０１日投保贵人生年金保险，５年缴费，年交保费２０万元；此客户为某市著名中医，系统中的正确，但客户不轻易接陌生电话。后经多方了解得知，其亲属在新华长春某支公司就职。又经过多方联系，获得其亲属的。经了解得知，客户在某市开医院，主要在互联
网上给客户就诊，客户本人身体健康，年收入１００万以上，公司最后通过其亲属了解到客户的具体职业和身体健康情况。
此三笔高风险客户尽职调查最大的难度是无法直接联系到客户本人，保险机构系统中留存的电话无法接通。客户交费均为银行账户自动划款。客户在保险期间内未到公司办理过任何业务，未及时更新。公司最终通过业务人员、客户亲属及客户邻居了解到了客户现在的真实情况。
（七）目前，保险机构已开通线上投保业务，保险期间为一年期的短期意外险
客户可直接通过手机线上投保，投保时只需要输入姓名、、身份证号码即可，无需客户填写其他信息，提高了反工作人员处理人工初评数据的难度。工作人员只能通过客户提供的和客户沟通基本信息情况。此方法虽然能完成人工初评，但较费时费力。
二、关于反尽职调查工作的建议
（一）加大宣传和培训力度
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客户方面，保险机构应加大对客户的宣传力度，很多客户对反工作的重要性认识不足，对反工作不理解，部分客户甚至刁难，不配合工作。工作人员可利用多种载体开展多样的宣传教育活动，例如在保险客服大厅播放反宣传片等，使客户理解反工作的重要性和自己也密不可分。
反履职人员方面，加大对金融从业人员的培训力度，为客户做好工作解释。例如客户证件号码由１５位升到１８位或客户贷款、退保的资金用途时，客户往往更关注的是办理速度，对柜员的询问比较排斥。保险机构工作人员可以从证件号码升位等话题切入，让客户了解我们询问的必要性，从而放下心理戒备，配合工作人员做好调查工作。临柜人员做到“资金用途要先问”、“常住地址到门牌”、“工作职业不忽略”，三个基本原则。保险业务部门是直接接触客户的一线部门，是反客户身份识别的重要抓手，因此增强保险从业人员的工作责任心很重要。
（二）增加反年度工作分享和总结环节
2022年执业药师报名入口对于年度的反工作，保险机构应组织专职及兼职人员沟通研讨，制订工作方案。对核心系统方面不够完善的问题汇总上报上级公司。系统方面主要体现在线上可直接投保意外险模块增加客户基本信息模块的完整性，降低反工作人员处理人工初评数据的难度。同时增加客户保
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费划款手机验证功能，定期向上级保险机构反馈问题，遇到系统问题请求上级机构协助解决。
（三）建立协调机制，与管理部门网络联动保险机构应逐步建立与工商、税务、公安机关、同业公司
、合作银行定期联络机制，做到信息资源共享，及时获取企业、个人的相关资料，确认客户有效身份，为发现犯罪活动提供信息基础。同时，建议开通“启信宝”、“天眼查”、“身份卫士”等第三方平台，为反工作人员查询客户信息提供帮助。
2022年主管护师成绩查询（四）开启保全及理赔业务身份证验真功能目前部分保险机构已联网公民信息网，核对客户的证件号码和名字、照片是否和公民信息网一致。系统也在不断升级和完善，为防控风险构建坚实基础。同时，增加部分保险机构的理
赔申请书客户行业和职业的告知填写项，增加投保、被保、受益人关系证明、领取人信息等必填项，保险部门确保在不断完善各项调查、核实工作中，更好的完成客户尽职调查。
反工作与保险业的发展息息相关，而且还关系到社会稳定和国家的经济发展。面对未来反工作的新趋势、新问题，我们不能按照固有的工作思路处理，还应从实际工作出发，认识到现阶段反工作的重要性和紧迫感。客户身份尽职调查工作也是反工作的核心。保险机构一线员工在源头就要把好每个关口，增加核实客户身份信息的渠道，将风险消灭在萌芽中，保险机构在工作中，不断更新工作方法，做好客户身份尽职调查，有效履行反义务，坚决维护国家经济金融安全。  　
Research on Credit Information Construction to
Alleviate the Financing Diffi  culties of Small and Micro Enterprises
GUO Jiayu  WANG Changzhi  LI Mo  JIANG Haiyue  XIE Yanpeng
Abstract: Small and micro enterprises play an important role in stimulating innovation and promoting employment growth, and are an important source of economic development.In recent years, my country’s small and micro enterprises have continued to increase credit supply, loan interest rates have fallen steadily, the number of credit accounts has increased signifi cantly, and loan balances have decreased signifi cantly.However, the problem of fi nancing diffi  culties for small and micro enterprises is still widespread.The fundamental reason is that bank information is not available.Symmetry, it is necessary to further improve the construction of credit information, in order to eff ectively solve the problem of information asymmetry between the credit parties, unblock the channels for fi nancial services to the real economy, and provide a fundamental solution to prevent and resolve fi nancial risks
Key Words: credit information construction; fi nancing diffi  culties for small and micro enterprises; countermeasure research
（责任编辑：孟　玲　校对：常　晶）
（责任编辑：孟　玲　校对：常　晶）
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