高校人才招聘网>广西特岗教师招聘报名入口　河南省普惠金融试点县——内乡县的初步探索实践表明：引入蚂蚁金服等优秀的互联网企业，与以农商银行为代表的县域传统银行形成竞争，能够加速推进传统金融机构数字化改造，走“线下、线上相融合发展模式”，是现有条件下提高农村金融服务可得性和便利度的有效途径，也是县域数字普惠金融发展与实现的必要路径。
  一、基本情况
  内乡是河南省普惠金融试点县。2018年该县以“一平台四体系”建设为主要内容，稳步推进普惠金融工作。在普惠金融数字平台建设方面，除积极推广应用“普惠通”外，地方政府还主导推出“智慧内乡”。该项目是内乡县政府与“蚂蚁金服”合作，于2018年初启动，以“普惠金融、文化县域、便民惠民”为目标，以实现县域普惠金融为核心、促进县域文化旅游推广为亮点，建立起便民惠民、覆盖城乡的公共综合服务平台。平台功能大体分信用贷款、理财、支付、缴费、旅游服务五个方面。由此可见，蚂蚁金服在贷款市场、支付市场、存款理财市场等方面，与传统银行展开了激烈的竞争。至2018年12月底，内乡蚂蚁金服累计支付宝用户24万人，实名用户达18万人以上(占全县人数的25%)。信用内乡授信金额达3.8亿元，普惠人数上万人，累计贷款金额近2亿元，累计贷款人数8629人。这种线上普惠授信受到更多农民和小微企业主的欢迎，规模迅速扩大。
  二、蚂蚁金服对传统银行业的影响
  蚂蚁金服的大数据与线上业务特，具有自主化、客户体验性强、实时高效、方便快捷等特点，虽然与传统金融在客户体、业务规模、高端服务等存在金融服务差异化区别，但二者仍存在“竞争合作”关系。以内乡农商银行业务为例，竞争方面的业务有以下几个方面：
上海市人事考试中心网  (一)在存款市场方面，对商业银行的存款业务，形成竞争，造成一定冲击。商业银行的银行存款，特别是居民储蓄业务，在以蚂蚁金服余额宝为代表的互联网金融理财类产品兴起后，必然会分流银行储蓄存款。余额宝是一个典型的互联网金融平台，和实体银行一样能提供基金类理财服务。余额宝基金业务对投入资金的额度没有要求，余额宝及定期理财产品年化收益率从3.96%到5.48%不等，经济效益更高，而且余额宝可供用户了解的信息更充分，还能实现随用随提现功能，方便快捷，因此更受用户欢迎。平台以阿里的信用作为担保，减轻了用户对平台可能存在的安全问题，这种背景下，原本稳定的银行客户被打散，传统的银行存款业务会受到冷遇，从而造成资金流失。以内乡农商银行存款客户王某为例，王某在该行开立了一卡通账户，存入资金后转入第三方平台支付宝余额宝，赚取收益。对该行来说，该笔业务即为赔本赚吆喝，没有任何收益，反而为别人做了嫁衣。
    (二)在贷款市场方面，对银行的小微贷款业务，特别是银行信用卡业务构成竞争，形成冲击。蚂蚁金服普惠贷款业务的利率在 4.5%～18%之间，初始宣传推广阶段还有7天的免息期，与传统商业银行比，对贷款者要求条件不多，整个审核放款流程采用“310模式”，即3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预。使用方便快捷，深受个体工商户等贷款户欢迎。全国人事考试成绩查询
  (三)在中间业务方面，对商业银行也有一定冲击。中间业务在宏观角度上具有不用列入资产负债表的特点，为银行创造了大量财富。中间业务不需要使用银行资金，通过代收、代缴水电费用、手机话费等便民服务，增强客户黏性，留存结算资金，部分中间业务，还能通过收取手续费的方式为银行增加利润。蚂蚁金服的支付宝网络平台服务范围几乎是无限制的，譬如代充话费、水电费，乘车、购物等扫码支付被广泛应用，而且时不时还有“红包”送出，用户理所当然会选择既方便又划算的方式。如此一来，商业银行的中间业务受到冲击也就在所难免。
  (四)对商业银行的经营模式形成直接冲击。蚂蚁金服对用户要求较低，用户体验却更有质量，其提供的普惠金融产品，有一定的选择空间。蚂蚁金服与用户之间的沟通更为有效，
客户对于消费满意度会大大提高。另外，其基于大数据技术上的网络支付平台和风险控制技术几乎使传统商业银行望尘莫及。
  三、内乡农商银行应对冲击的理性对策
中国人才教育网入口  应对蚂蚁金服等互联网金融带来的冲击，农商银行改革转型势在必行，其发展战略锁定“改制组建农商行——标杆银行——上市银行”目标，在经营模式上实行扁平化管理，依靠科技和互联网手段，从内部架构、存贷款业务、中间及代理业务等方面加强服务创新和风险管理。结合其根植农村、服务城乡的“线下”优势，在经营策略上转变为以“线下为基础，融合线上发展”，走“线下、线上相融合的模式”，加速推进数字普惠金融。
  (一)完善组织架构，内部力推扁平化管理，初建数字普惠金融架构。农商银行建立健全股东大会、董事会、监事会、经营管理层“三会一层”的组织架构。以科技和互联网为支撑，尝试运用大数据技术上的网络支付平台和风险控制技术，成立电子银行部，对内部业务流程进行全面优化升级改造。以“普惠便民”为目标，实行业务向一线倾斜，构造“前台、中台、后台”扁平化管理模式，后台、中台为前台服务。在创新数字普惠金融产品中，更要注重便民、惠民服务等方面要素。内蒙古人事考试信息网首页